Spaargarantie slim benutten: check de haken en ogen!
Ins en outs van het depositogarantiestelsel
Sparen met zekerheid - dat is wat je wilt, toch? Als je risico wilde lopen met je geld zou je wel kiezen voor beleggen lijkt me. Dus gaan we er vanuit dat elke spaarder wil dat de euro's op de spaarrekening of het deposito niet minder waard worden of verdwijnen. Daarom kies je voor een spaarrekening of deposito, het liefst met een leuke rente natuurlijk.
Gelukkig hebben we in alle lidstaten van de Europese Unie (EU) een depositogarantiestelsel dat het geld bij de banken in dat land garandeert. Toch is die spaargarantie niet voor iedereen helemaal helder, en zitten er een paar haakjes en oogjes aan. Laten we daar vandaag weer eens naar kijken!
Depositogarantiestelsel: garantie voor jouw spaargeld
Over de depositogarantiestelsels in Nederland en andere landen schrijven we ons suf in het kader van Veilig sparen. Dat is niet voor niets: het is een super belangrijk systeem voor elke spaarder. Dus beschrijven we voor ieder EU-land waar van we spaaraanbod in onze vergelijkingen hebben de details van het buitenlandse garantiestelsel. Dat is inmiddels een hele lijst, het aantal landen waar je vanuit Nederland kunt sparen is al opgelopen tot 20.
Grootbank-klanten niet zo mee bezig?
Ik denk dat de mensen die alleen geld hebben staan bij de grootbanken er misschien niet zo mee bezig zijn, eigenlijk jammer. Wanneer ze zich goed bewust zijn van de spaargarantie zijn ze misschien niet zo terughoudend in het kiezen van een spaarproduct met een hogere rente. Bij een kleinere bank in Nederland of in een ander EU-land.
Kleinere spaarbank in Nederland of buitenland
Wie kiest voor een kleinere spaarbank, al dan niet in het buitenland, kijkt er ongetwijfeld intensiever naar. Een onbekende banknaam zonder grote reputatie, dat is toch spannender dan een spaarrekening of deposito bij ABN Amro, ING, Rabobank of SNS. Dan wil je weten dat het geld bij je terugkomt als het mis zou gaan met die bank. En dat is precies waar het depositogarantiestelsel voor zorgt.
Hoogste rentes met NL garantie
Wat dekt het depositogarantiestelsel?
De belangrijkste vraag is tot wel bedrag je veilig bent qua spaargarantie. Iedereen die weleens iets over sparen leest weet waarschijnlijk wel dat de dekking van het Nederlandse depositogarantiestelsel al heel lang staat op € 100.000 per persoon, per bank. Dat garantiebedrag is verplicht gesteld door de Europese Unie, dus ook alle andere garantiestelsels in de EU-lidstaten hebben die dekking. Daarmee heb je alleen nog niet alle informatie die je nodig hebt. Er zijn een paar belangrijke details die je wel moet kennen:
- Dekking niet altijd in euro's
- Garantiebedrag per bankvergunning
- Opgebouwde rente zit in het garantiebedrag
Daar wil ik graag iets meer over vertellen!
Dekking niet altijd in euro's
Een belangrijke kanttekening: er zitten landen bij die wél lid zijn van de EU, maar geen onderdeel van de Eurozone. Daar wordt niet betaald met de euro, wat een gekke situatie geeft met de garantie. Zweden is daarvan een belangrijk voorbeeld, zeker nu de top van de spaarrekeningen zonder voorwaarden wordt gedomineerd: van de 5 banken met de hoogste rente zijn er 3 Zweeds! Overweeg je een spaarrekening of deposito in Zweden, check dan goed hoe dat werkt:
Garantie per bankvergunning
Verder is het belangrijk om te weten dat de dekking niet per banknaam is, die geldt per bankvergunning. Voor heel veel banken maakt dat geen verschil, maar er zijn banken die samen onder één vergunning vallen. Als je geld hebt staan bij meerdere van die banken en er gaan er ook meerdere failliet, dan geldt het garantiebedrag maar één keer!
Volksbank: SNS, ASN Bank & Regiobank
Hiervan is het belangrijkste voorbeeld in Nederland de Volksbank. Die naam zegt je misschien niets? Het is het moederbedrijf van SNS, ASN Bank en RegioBank. Drie Nederlandse banken die samen onder één bankvergunning vallen: die van Volksbank.
Andere gezamenlijke bankvergunningen
Dit geldt ook voor Rabobank & Robeco en voor Nationale Nederlanden, OHRA & Delta Lloyd. Sparen bij OHRA en Delta Lloyd kan alleen al een tijd niet meer, dus daar is het geen issue. Bij Robeco trouwens ook niet, de particuliere klanten van Robeco zijn overgegaan naar Evi van Lanschot - en Van Lanschot heeft een eigen bankvergunning.
Sparen via Raisin & bankvergunning
Bij het aanbod van spaarbanken uit het buitenland hebben we (nog) geen gezamenlijke bankvergunningen aangetroffen. Achter veel buitenlandse banken zie je wel staan (via Raisin). Betekent dit dat die met z'n allen onder de bankvergunning van Raisin vallen? Welnee! Raisin heeft wel een bankvergunning (in Duitsland), maar die is alleen relevant voor geld dat bij Raisin Bank zelf staat. Niet voor de tegoeden bij de partnerbanken. Daar geldt altijd de bankvergunning van die specifieke bank en het garantiestelsel van het betreffende EU-land.
Opgebouwde rente zit in het garantiebedrag
Een aspect waar ik tot nu toe niet heel veel aandacht aan heb besteed: de opgebouwde rente is inbegrepen in het garantiebedrag. In de tijd van een bijna-nulrente was dat niet zo schokkend, maar met de opgelopen spaarrentes wordt het belangrijker om je hiervan bewust te zijn.
Stel: ik heb een deposito bij een bank die failliet gaat. Wat krijg ik dan uitgekeerd vanuit het depositogarantiestelsel? Alleen het bedrag of ook de opgebouwde rente?
Het antwoord op deze vraag is positief: je krijgt ook de opgebouwde rente gecompenseerd. Wel zo fijn, dat je ook de rente dit is opgebouwd tot aan de faillietverklaring alsnog ontvangt via de spaargarantie. Tegelijk moet je dan wel opletten met het garantiebedrag van € 100.000. Het is dus niet verstandig om die vol te benutten met een tegoed van € 100.000 bij één bank. Zou die bank in december failliet gaan, dan komt het totale bedrag waarop je recht hebt ruim boven die ton en loop je dus alsnog geld mis. Dat is zonde!
Opgebouwde rente & spaargarantie
Als je € 100.000 op een spaarrekening met 3% rente die maar één keer per jaar rente uitbetaalt - dan is de opgebouwde rente aan het eind van het jaar aardig opgelopen. Op 1 januari krijg je dan immers € 3.000 uitbetaald. Het saldo van die spaarrekening kan dus beter wat lager zijn dan € 100.000, zodat de opgebouwde rente ook binnen het garantiebedrag valt.
Overige details die van belang kunnen zijn
Er zijn nog wat details van het depositogarantiestelsel die van belang kunnen zijn. Ik som ze hier even kort op, check vooral onze uitgebreide info over het depositogarantiestelsel als je daar meer over wilt weten:
- Het garantiebedrag is per persoon - voor en/of rekeningen dus dubbel. Voor banken in het buitenland geldt dat een en/of rekening daar meestal (helaas nog) niet mogelijk is.
- Extra garantie na woningverkoop: voor een paar maanden na het verkopen van een huis geldt een tijdelijk extra garantiebedrag.
- Banksparen voor het aflossen van een hypotheek of extra pensioen valt óók onder het depositogarantiestelsel.
- Achtergestelde deposito's (ik ken er geen actueel aanbod van, maar toch) vallen NIET onder de spaargarantie.
- Het is 2024: de uitbetalingstermijn van de depositogarantiestelsels mag inmiddels niet langer zijn dan 7 werkdagen.
Alle info over het depositogarantiestelsel
Spaargeld spreiden vanwege spaargarantie
Wie meer spaargeld heeft dan het garantiebedrag van € 100.000 is zich er vaak wel van bewust dat het verstandig is om het geld te spreiden over meerdere banken. Of nee: bankvergunningen, want spreiden door rekeningen aan te houden bij bijvoorbeeld SNS, ASN Bank en RegioBank heeft geen effect (zie boven).
Bedrag per bank lager houden
Toch zou ik er zelf niet voor kiezen om zo'n bedrag bij één bank te plaatsen. Je kunt ook bij een totaalbedrag van €100.000 prima zeggen: ik spreid het over bijvoorbeeld 3 banken. Niet omdat het móet - garantie is garantie - maar omdat het een rustiger gevoel geeft.
Geld spreiden over depositogarantiestelsels
Misschien ben je ook wat onzeker over de werkelijke veiligheid van het depositogarantiestelsel in een land? Durf je niet op één land te vertrouwen, zelfs niet op Nederland? Dan kun je overwegen om je geld te spreiden over banken in verschillende landen. Daarmee reduceer je het eventuele risico nog verder.
Zo - hiermee heb je volgens mij alles wat je moet weten over de spaargarantie in Nederland en andere EU-landen. Zit je nog met vragen die hier niet beantwoord worden? Laat het zeker weten via info@sparen.com, dan duik ik erin!
