Spaargeld uitlenen aan onbekenden
Investeren via leenplatforms Lender & Spender en Salarise
Leuk, dat spaargeld op je rekening. Het levert je alleen nagenoeg niets op en als je veel hebt moet je nog uitkijken dat je er niet voor moet gaan betalen aan de bank. Wat kun je doen om wél rendement uit je spaargeld te halen?
Alternatieven voor sparen
Toen we VanSpaarbankVeranderen.nl vernieuwden hebben we in het onderdeel Informatie een onderdeel Alternatieven voor sparen opgenomen. Daarin vind je 10 mogelijkheden om je spaargeld op een andere manier te gebruiken dan op een spaarrekening of deposito. Enkele voorbeelden:
- beleggen - vaak de eerste waar je aan denkt
- bitcoins - of andere cryptovaluta
- aflossen op lening of hypotheek
En zo hebben we er nog zes andere ideetjes op een rij gezet.
Je geld uitlenen - goed idee?
Wat er nog niet bij staat, maar tegenwoordig ook een mogelijkheid is: geld uitlenen. Dan bedoel ik niet uitlenen aan vrienden of familie - daar krijg je doorgaans geen rente voor. Bovendien kunnen juist dat soort leningen voor grote problemen in de relatiesfeer zorgen, dus denk daar goed over na voordat je de stap zet.
Geld uitlenen via een platform
Waar ik het over heb is geld uitlenen aan onbekenden, via een platform. Een tijd geleden kwam daarvoor al Lender & Spender in de lucht. En nu is daar een nieuwe partij bijgekomen: Salarise. De rendementen waar ze het over hebben zijn niet shocking hoog en misschien wel juist daardoor - omdat het niet onrealistisch is - interessant voor jou als spaarder zonder rente.
Lender & Spender
Zoals gezegd, Lender & Spender bestaat al een tijdje. Ik schreef er voor het eerst een stukje over in 2019, en afgelopen februari nog eens: Lender en Spender: betrouwbaar voor lenen en sparen? Sterker nog, ik heb er zelf een klein bedragje neergezet, gewoon om te kijken of en hoe het werkt.
Rendement op de investering
Laat ik eens even kijken hoe dat tot nu toe is verlopen, want ik kijk er niet vaak naar. Het rendement op jaarbasis staat op dit moment op 3,8%.
Zoals gezegd: geen spectaculair rendement, maar in elk geval véél meer dan op m'n spaarrekening. Die van Lloyds Bank is op dit moment de rekening met de beste rente, en dat is dan nog steeds maar 0,3%.
Risico is anders dan bij sparen
Natuurlijk: het is geen sparen. Er is geen depositogarantiestelsel van toepassing. Er is altijd het risico dat er kredietnemers zijn die hun lening niet netjes afbetalen. Dus dat rendementspercentage is niet zaligmakend: je moet het altijd afzetten tegen het risico en jouw kijk daarop.
Investering gespreid over heel veel leningen
Het is wel interessant om even te bekijken hoe het werkt. Mijn investerinkje van €500 is geïnvesteerd in op dit moment 2.552 uitstaande leningen. Goed gespreid dus qua risico. Je kunt per verstrekte lening allerlei details zien. Niet de naam natuurlijk, maar wel een aantal kenmerken van de kredietnemer, de bedragen, de rente en nog heel wat meer.
Achterstanden en aandeel in vordering
Eventuele betalingsachterstanden zijn ook zichtbaar. Plus het aandeel dat ik in die lening heb (mijn vordering)... dat is dan bijvoorbeeld 0,0042%: € 1,03 op een lening van € 25.000. Fascinerend toch? Dat maakt het risico heel beperkt - want als een paar kredieten niet goed afbetaald worden is dat maar een heel klein deeltje van mijn geld. En dat geld is dan ook nog eens een soort van 'speelgeld' - gewoon om uit te proberen hoe het werkt.
Salarise
Gloedjenieuw, deze week gelanceerd, is Salarise. Qua funding een soortgelijk systeem als Lender & Spender - eigenlijk crowdfunding of peer-to-peer financiering Ze halen geld op bij spaarders / investeerders en zetten dat weg bij mensen die een lening willen. Voor zover ik kan beoordelen ongeveer hetzelfde. Het verschil zou moeten zitten in de zekerheid.
Koppeling met personeelsadministratie werkgever
Bij Salarise verstrekken ze leningen op basis van een koppeling met de personeelsadministratie bij de werkgever. Zo is er zekerheid over het dienstverband en het inkomen van de kredietnemer. Salarise krijgt een seintje zodra het salaris is uitbetaald en incasseert direct daarna het maandbedrag van de lening bij de klant. Vanwege die zekerheid zeggen ze een stuk goedkoper te zijn dan andere kredietverstrekkers.
Veel goedkoper dan andere leningen?
Nu zal dat zeker zo zijn ten opzichte van kredietverstrekkers die de maximale leenrente rekenen (op dit moment tijdelijk 10% in verband met de corona-ellende, tot vorig jaar was het nog 14%). Of lenen via Salarise ook veel goedkoper is dan de laagste leenrentes... dat betwijfel ik na wat voorbeeldberekeningen.
Maar goed, je bent hier op VanSpaarbankVeranderen.nl - dus het gaat hier niet om de leenkant - het gaat om de investeringskant. Zou geld investeren bij Salarise een goed alternatief zijn voor jouw niet-renderende spaarrekening?
Leninggever krijgt rendement tot 8%?
De investeerder heet bij Salarise een Leninggever. Dat is natuurlijk ook wat je bent als je meedoet door jouw geld daar te beleggen. Ze hebben het over een rendement tot wel 8%. Dat is nogal wazig, want 'tot 8%' - dat kan ook alles er onder zijn. Bij Lender & Spender staat op de site 'tot 4%' - en dat klopt in elk geval behoorlijk (zie boven).
Niet realistisch
De stelling van 8% vind ik dan wel pittig. Zéker omdat ze zeggen dat lenen via Salarise veel goedkoper zou moeten zijn dan elders. Dat zou dan in de verste verte geen 10% moeten kosten, en dan lijkt 8% uitbetalen aan de investeerders me niet erg reëel. Het systeem en het bedrijf kosten tenslotte ook geld. Ik heb dan liever een realistische inschatting van 4% moet ik zeggen.
Let op: geld opnemen kost geld!
Voor beide platforms geldt dat je jouw geïnvesteerde geld op zich kunt opnemen - binnen grenzen, alleen zijn daar wel kosten aan verbonden. Zowel bij Lender & Spender als bij Salarise betaal je 1% opnamekosten. Overigens kun je wel de afbetaalde bedragen op je rekening laten storten zonder kosten en zo stukje voor stukje het geld terugkrijgen. Zelf heb ik ervoor gekozen om het automatisch te laten herinvesteren.
Leenplatform als alternatief voor je spaargeld?
Kortom: is het uitlenen van je spaargeld via zo'n platform een goed alternatief voor je spaargeld? Dat ligt - zoals altijd, dooddoener maar waar - aan jouw persoonlijke situatie. Of je het spaargeld nodig hebt of niet. Of je bereid bent wat risico te lopen. Of je erin gelooft dat mensen die een lening afsluiten die doorgaans gewoon netjes terugbetalen. Of je vertrouwen hebt in een serieuze beoordeling van de leningaanvragen door de platforms. Of je het rendement dat wordt voorgespiegeld gelooft. En of je dat rendement een voldoende compensatie vindt voor het risico dat je loopt. Want enig risico is er altijd - en voor dit geld is er géén spaargarantie van toepassing. Persoonlijk vind ik het wel okay om er een bedragje in te stoppen, maar moet je vooral helemaal voor jezelf bepalen!
