Hypotheek aflossen

De meeste mensen met een eigen woning hebben een hypotheek lopen. Daarnaast hebben ze vaak ook spaargeld. Als dat spaargeld weinig oplevert kan het een overweging zijn om het te gebruiken voor het aflossen van de hypotheek. Hier gaan we op deze pagina nader op in.

Hypotheekrente hoger dan spaarrente

De rente die u betaalt voor uw hypotheek is doorgaans hoger dan de rente die u ontvangt over uw spaarrekening. Daarmee levert u op het eerste gezicht geld in door een spaarsaldo aan te houden naast uw hypotheek. Vergeet alleen niet rekening te houden met de belastingeffecten van zowel de hypotheek als het spaargeld.

Belastingaftrek voor de hypotheekrente

Dat eerste gezicht kunt u vaak direct vergeten. Wie een hypotheek heeft kan immers meestal gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Dit belastingvoordeel zorgt ervoor dat u netto voor uw hypotheek veel minder rente betaalt dan bruto.

Belastingheffing over spaargeld

Bovendien kan het prima zo zijn dat u belasting moet betalen over uw spaargeld. Dat is fiscaal geplaatst in box 3. Komt uw vermogen boven de vrijstelling van, dan betaalt u er belasting over. Daardoor komt uw netto spaarrente dan lager uit dan het percentage dat de bank u vergoedt over uw spaarrekening.

Rentevergelijking

Als de netto spaarrente die u ontvangt lager is dan de netto hypotheekrente die u betaalt, dan is het financieel nadelig om spaargeld aan te houden. Puur kijkend naar de jaarlijkse cijfers is het verstandiger om met dat geld een extra aflossing te doen op uw hypotheek. Dat levert u netto meer op dan uw spaarrekening. De verlaging van de kosten van de hypotheek kunt u immers zien als opbrengst van uw spaargeld. In bovenstaande voorbeelden levert aflossen u 1,74% op, terwijl het op de spaarrekening 0,3% oplevert. 

Hypotheek aflossen met spaargeld dus slim?

Is het dus altijd slim om uw hypotheek af te lossen met spaargeld? Dat lijkt misschien wel zo, kijkend naar de cijfers. Bovendien: door het aflossen van uw hypotheek worden uw maandlasten lager, waardoor u weer meer financiële ruimte overhoudt om te sparen.

Toch is het niet zo gemakkelijk om er één uitspraak over te doen. Het aflossen van de hypotheek heeft naast het financiële voordeel ook een aantal nadelen:

• Beschikbaarheid van het geld

  Het belangrijkste nadeel is dat door een aflossing van uw hypotheek het geld 'in de stenen' gaat. Het is daarna niet meer gemakkelijk beschikbaar voor uitgaven. Daarvoor moet u dan een extra hypotheek afsluiten, met alle kosten die daarbij horen.

• Verlies hypotheekrenteaftrek

  In veel gevallen is het wel mogelijk om later weer hypotheek op te nemen als u geld nodig heeft. Eén groot nadeel: op dat moment heeft u over het geleende geld geen hypotheekrenteaftrek meer als u het niet gebruikt voor uw eigen woning. Daarmee wordt de uitgave die u dan doet direct veel duurder dan wanneer u het nog als spaargeld tot uw beschikking had gehad.

Deze nadelen liggen in de toekomst, het is lastig om nu te beoordelen of en in hoeverre u er last van gaat krijgen. Het is verstandig om hier goed over na te denken en er met een specialist over te praten voordat u een beslissing neemt. Voordat u iets doet waar u later spijt van krijgt.