3 december 2018

Lenen en sparen - het zijn twee uitersten in de wereld van geldzaken, zou je zeggen. Wie een lening heeft gaat natuurlijk geen geld op een spaarrekening storten, en wie een goed gevulde spaarrekening heeft hoeft geen geld te lenen. Toch? Dat zou je zeggen, maar ondertussen zijn er toch genoeg mensen die én een spaarsaldo, én een openstaande lening hebben. Waarom is dat? 

De uitersten van lenen en sparen

Laten we bij het begin beginnen. Wat is lenen? Als je een lening afsluit krijg je geld van de bank, dat moet je terugbetalen en je betaalt rente als beloning voor de bank voor het 'ter beschikking stellen van geld'. Sparen is andersom: jij gééft geld aan de bank, dat moet je terugkrijgen en je krijgt spaarrente als beloning ván de bank. Nou ja, rente... dat kun je op dit moment niet goed beweren, maar zo zou het moeten zijn. Twee uitersten in geldzaken dus: geld krijgen en rente betalen <=> geld geven en rente ontvangen.

Geld lenen als je platzak bent

Rente bij lenen tov spaarrente

De rente die je betaalt voor het lenen van geld is de laatste tijd behoorlijk gedaald: voor grote bedragen is het tarief van de goedkoopste geldverstrekkers inmiddels minder dan 4%. Maar goed, de rente die je krijgt voor je spaargeld ligt nog veel lager: als je mazzel hebt haalt jouw spaarrekening op dit moment de 0,35% per jaar. Je betaalt dus ruim meer voor het lenen van geld dan je krijgt voor het wegzetten van geld bij een bank. Logisch: dat verschil - de rentemarge - is waar banken van bestaan. 

Het klinkt dus volledig onlogisch om geld op een spaarrekening te hebben staan terwijl er een lening openstaat. Dat kost je immers simpelweg geld: over het geleende geld betaal je een veel hogere rente dan je krijgt op je spaargeld. 

Stel: je hebt € 10.000 op een spaarrekening staan à 0,25% rente. Dat levert je per jaar € 25 aan spaarrente op. Voor die € 10.000 in een lening à 5% betaal je € 500 per jaar. Per saldo lever je dus € 475 in.

De bedragen in dit voorbeeld zijn niet erg waarschijnlijk - I know, het gaat om het rekenvoorbeeld. Het maakt duidelijk dat je flink bespaart als je jouw lening aflost met je spaargeld.

Waarom toch een lening én spaargeld?

Zoals gezegd: toch zijn er genoeg mensen die spaargeld op de bank hebben staan, én een lening hebben lopen. Daarbij kan het gaan om niet nadenken... mocht dat bij jou het geval zijn, dan weet je wat je te doen staat: snel die lening aflossen! Meestal zijn die mensen zich er echter best wel van bewust, dat ze geld inleveren met deze constructie. Ze kiezen er bewust voor. De reden zit dan in de beschikbaarheid van het geld. Het saldo van je internetspaarrekening kun je opnemen wanneer je het maar nodig hebt. Dus gaat de wasmachine stuk, moet de auto kostbaar gerepareerd worden of moet er een nieuwe televisie komen: het geld is er. Het is altijd goed om een buffer achter de hand te hebben, óók als je een lening hebt lopen. Je weet immers maar nooit of je - op het moment dat het nodig is - in staat bent om een lening af te sluiten. En dan nog: dat is vaak niet 1-2-3 geregeld terwijl je het geld juist wel supersnel moet hebben.

Een buffer aan spaargeld is wel zo prettig

Lening zo snel mogelijk aflossen - zoveel mogelijk sparen

Om te voorkomen dat je teveel leenrente betaalt is het wel goed om heel concreet te besluiten wat je aan buffer wilt aanhouden. Alles dat je daarboven kunt sparen - dat kun je beter direct aflossen op je lening. Dan ben je veel sneller van die lening af, en houd je het maandbedrag van de lening daarna iedere maand over om lekker je spaarrekening mee te spekken. Je kunt dit handmatig regelen: gewoon elke maand kijken wat je overhoudt, dat apart zetten en regelmatig een aardig bedrag aflossen. Maar... misschien houd je niet zoveel over als mogelijk zou zijn, omdat je ook wel van uitgeven houdt. Dan is het misschien slimmer om de bank te vragen jouw maandbedrag voor je lening te verhogen. Of om dan in elk geval een behoorlijk bedrag automatisch te sparen.

Deel via uw social media

Foto van Anneke Ranzato

Anneke Ranzato
Geschreven op maandag 3 december 2018

Anoniem

VanSpaarbankVeranderen.nl maakt gebruik van Cookies.