Deposito openen bij Klarna - waarom niet?

Keuze bij geld 2 jaar vastzetten in een triple A land

Vanmorgen vond ik in de mailbox een vraag over Klarna. De afzender vroeg letterlijk:

Een tijdje geleden alweer schreef je dat je jouw geld niet zou stallen bij Klarna. Is dat nog steeds het geval? Ik overweeg namelijk een deposito rekening bij hen af te sluiten. Doen?

Ik houd ervan om vragen te  beantwoorden, dus vind het heel leuk om zulke mails te krijgen. Het antwoord geef ik dan bij voorkeur in een blog, zodat andere bezoekers van VanSpaarbankVeranderen.nl er ook iets aan hebben. Dus... daar komt-ie!

Geen persoonlijk advies!

Allereerst wil ik even benadrukken dat wij géén persoonlijk advies geven. Dat kan ook helemaal niet zonder de persoonlijke situatie van mensen te kennen, dus verwacht niet dat je ons kunt mailen voor een uitgebreid financieel advies.

Vraag naar mening over Klarna

Hier gaat het echter om een korte vraag naar mijn mening over het openen van een deposito bij Klarna. Die wil ik met liefde geven, maar geeft dus geen antwoord op de vraag of jij dat wel of niet moet doen. Dat mag ... nee moet ... je helemaal zelf beslissen.

Waarom heb ik iets tegen Klarna?

Dan even terug naar mijn eerdere opmerkingen over Klarna. Die hebben niets te maken met hun spaarproducten, dat gaat om hun visie op geld lenen. Ik schreef iets meer dan een jaar geleden deze blog: Sparen bij Klarna, doen of niet doen? Op dat moment stonden ze even bovenaan in de vergelijking van spaarrekeningen, dus was het logisch dat we uitgebreid stilstonden bij deze Zweedse bank.

Uitgesteld betalen = verraderlijk lenen

In die blog leg ik uitgebreid uit waarom ik iets tegen Klarna heb: de manier waarop zij omgaan met het aanbieden van leningen stuit mij tegen de borst. Ze verzorgen het 'uitgesteld betalen' - ook wel 'kopen op afbetaling' - bij allerlei webshops, en ik vind dat een heel verraderlijke manier van geld uitlenen. Ik schreef erover:

Persoonlijk ben ik geen voorstander van die betaaldienst, ik denk dat veel mensen erdoor in de problemen komen. Het is te makkelijk om dan spullen te kopen waar je helemaal geen geld voor hebt. Als je genoeg geld had om het per maand af te betalen zou je ook genoeg moeten hebben om zo'n bedrag gewoon bij elkaar te sparen voordat je de aankoop doet.

Geen rente = niet lenen??

Bovendien beweerde de regiodirecteur van Klarna in Nederland destijds dat uitgesteld betalen via Klarna geen lenen was. Waarom niet? Omdat het in eerste instantie rentevrij is. Dat is natuurlijk klinkklare onzin. Als ik jouw auto leen en ermee wegrijd, is het toch nog steeds lenen? Ook als ik er niets voor hoef te betalen!

Het is dus heel persoonlijk, mijn mening over Klarna. Jij kunt prima zeggen: 'Wat ze met leningen doen maakt me niet uit. Ik vind dat ze een goed aanbod hebben voor mijn spaargeld, dus wil ik het bij Klarna op een deposito zetten.' Dat is helemaal aan jou.

Waarom zou je kiezen voor een deposito bij Klarna?

De volgende vraag van mijn kant is: waarom zou je kiezen voor een deposito bij Klarna? In de mail staat niet vermeld wat de looptijd van het deposito zou zijn, maar als ik naar de vergelijkingen van deposito's kijk zie ik er niet één waarin Klarna de hoogste rente geeft.

Allerhoogste depositorentes in Portugal en Letland

Nu kan ik me heel goed voorstellen dat je niet voor de deposito's met de allerhoogste rentes kiest. Banco Bai Europa in Portugal, Rietumu Bank in Letland... mwoah. Ik heb zelf ook nog niet overwogen om daar m'n spaargeld neer te zetten.

Credit ratings Europese landen

Als je naar de credit ratings kijkt hebben die landen ook niet mijn voorkeur. Niet dat ze nou zo belabberd zijn: Portugal BBB+, Letland A+, maar het kan gewoon beter. Die credit ratings hebben we voor je op een rij gezet in onze uitgebreide pagina over Sparen in het buitenland.

Sparen in 'triple A' landen

Daar zie je dat Standard & Poor's voor Zweden - net als voor Nederland en Duitsland - de hoogst mogelijke  kredietwaardigheid heeft afgegeven. Dus als je alleen in 'triple A' landen wilt sparen snap ik de keuze voor Zweden.

Rente in Zweden hoger dan in Nederland en Duitsland

De rentes in Nederland liggen behoorlijk lager, en het schaarse aanbod van spaarproducten uit  Duitsland is qua rente ook niet om over naar huis te schrijven. Dat aanbod beperkt zich op dit moment tot spaarrekeningen: bij Lloyds Bank of bij Scalable Capital. En die bieden allebei geen deposito's aan.

Als je 'double A' ook acceptabel vindt

Vind je AA als rating ook acceptabel, dan kun je naast deze drie landen ook kiezen voor Frankrijk en België. Dat maakt de keuze qua spaarproducten weer wat breder. Distingo Bank en Younited uit Frankrijk geven mooie rentes op dit moment, ik schreef er vorige  week nog over in de blog Waarom is sparen in Frankrijk zo populair? Qua spaarrekening doet CKV Bank uit België ook leuk mee.

Alle spaarrekeningen vergelijken

Spaargeld in Zweden: garantie in Zweedse kronen

Bij sparen in Zweden heb je wel te maken met een dingetje rondom het depositogarantiestelsel. Zweden hoort bij de Europese Unie (EU) en heeft dus net zo'n verplichting qua spaargarantie als de andere EU-lidstaten.

Zweden betalen niet met euro's

Maar... in Zweden hebben ze niet gekozen voor de euro, daar betalen ze nog steeds in Zweedse kronen (SEK). Het gevolg daarvan is dat het garantiebedrag van het Zweedse depositogarantiestelsel ook in kronen is genoteerd. Het zou grofweg de tegenwaarde moeten zijn van € 100.000 - maar dat is koersafhankelijk.

Garantie omgerekend lager dan € 100.000

Op dit moment staat de garantie vast op 1.050.000 SEK, dat is tegen de koers van vandaag € 91.715. Ruim minder dus dan € 100.000 - en dat kan per dag verschillen. Je ziet aan de koers dat die begin november ruim lager lag. Toen lag de garantie omgerekend in Euro's dus ook lager.

Garantie uitbetaald in kronen

De garantie staat in Zweedse kronen, terwijl jij gewoon spaargeld in Euro's kunt aanhouden bij een aantal banken in Zweden (Klarna, Nordax Bank, Collector). Alleen: als die bank failliet zou gaan en het garantiestelsel in werking moet treden, dan krijg jij jouw geld uitbetaald (gecompenseerd) in Zweedse kronen.

Het is niet voor niets dat je via Raisin bij de Zweedse banken niet meer dan € 85.000 kunt neerzetten.

Afhankelijk van wisselkoers

Om daarvoor weer euro's te krijgen moet je die kronen dan dus omwisselen - en daarbij ben je afhankelijk van de wisselkoers (zie boven) van dat moment. Dat vind ik zelf niet zo'n lekker idee, ik heb de stap naar sparen in Zweden daarom nog niet gezet.

Banken voor deposito in Zweden

Wil jij wel spaargeld op een deposito in Zweden stallen? Dan heb je de keuze uit verschillende banken:

• Collector - alleen 3, 6 of 9 maanden vast
• Klarna - van 6 maanden tot 4 jaar vast
• Nordax Bank - van 3 maanden tot 2 jaar vast

Wil je een deposito van 3 of 4 jaar vast, dan is Klarna de enige optie. Kies je voor een kortere looptijd, dan geven de andere twee Zweedse banken een hogere rente. Bij 1 jaar vast is het verschil minimaal (Nordax 3,77%, Klarna 3,76%), ik zie geen verschil in de voorwaarden. Bij een deposito voor 2 jaar vast is de rente bij Klarna weer ruim hoger (3,74% tegen 3,50% bij Nordax).

Deposito 2 jaar vast

Laten we er dus even vanuit gaan dat de vraagsteller een deposito voor 2 jaar vast bij Klarna overweegt. Dan heb je daar qua Zweedse banken - en daarmee bij alle landen met een AAA-rating - inderdaad de hoogste rente. Zelf zou ik dan toch eerder kiezen voor een 2-jaars deposito bij Orange Bank in Frankrijk (4,00% - of 1 jaar voor 4,25%).

Maar zoals gezegd: de keuze die je maakt is heel persoonlijk. Als je die maar goed geïnformeerd maakt!