Steeds lagere spaarrentes: toch maar hypotheek aflossen?
Een extra buffer op je spaarrekening of je hypotheekschuld verlagen? Veel mensen met een aflossingsvrije of (deels) annuïtaire hypotheek worstelen met deze vraag. Wat is verstandiger, en waar haal je het meeste voordeel uit?
De aantrekkingskracht van aflossen
Wie aflost op de hypotheek, verkleint zijn schuld en hoeft daardoor minder rente te betalen. Dat voelt vaak goed: je weet dat je maandlasten dalen en je zit straks met minder restschuld. Zeker bij een aflossingsvrije hypotheek kan dat aantrekkelijk zijn.
Maar let op: het geld dat je aflost, kun je niet zomaar weer opnemen. Het is dus een onherroepelijke keuze. En dat brengt ons bij sparen.
Het nut van sparen
Een spaarrekening is wél flexibel. Je kunt het geld gebruiken voor onverwachte uitgaven, een kapotte auto, of om een studie van je kind te betalen. Dat geeft rust.
En over spaargeld krijg je rente... al is die spaarrente de laatste tijd wel weer behoorlijk aan het dalen. Dat is jammer voor spaarders en kan de aflossingsoverweging nieuw leven inblazen. Als je het idee hebt dat je daarmee een hoger rendement kunt behalen, waarom zou je er dan niet over nadenken?
Wat levert meer op: aflossen of sparen?
Een eenvoudige vuistregel:
- Is de hypotheekrente hoger dan de spaarrente? Dan is aflossen financieel aantrekkelijker.
- Is de spaarrente hoger dan de hypotheekrente? Dan kun je je geld beter op een spaarrekening zetten.
Maar… let op: bij het aflossen vervalt ook het recht op hypotheekrenteaftrek. En dat beïnvloedt het echte rendement!
Rekenvoorbeeldje
Stel je hebt een hypotheekrente van 2% en een spaarrente van 2,5%. Dan denk je misschien: sparen levert meer op. Maar als je hypotheekrente aftrekbaar is tegen bijvoorbeeld 37%, betaal je effectief maar 1,26% rente over je hypotheek. Dan wordt sparen ineens een stuk aantrekkelijker.
Overwegingen op een rij
| Aflossen | Sparen |
|---|---|
| Lagere maandlasten | Geld blijft beschikbaar |
| Minder schuld = meer rust | Betere rente bij sommige banken |
| Geen risico op dalende huizenprijzen met restschuld | Flexibel bij financiële tegenvallers |
| Hypotheekrenteaftrek vervalt | Spaarrente belast boven heffingsvrij vermogen |
Wanneer wel of niet aflossen?
Wel doen als:
- Je spaargeld ruim boven de vrijstelling zit (57.000 euro per persoon in 2025).
- Je hypotheekrente relatief hoog is.
- Je minder risico wilt lopen op een restschuld bij verkoop.
Liever niet doen als:
- Je nauwelijks buffer overhoudt na het aflossen.
- Je een lage hypotheekrente hebt en nog profiteert van renteaftrek.
- Je verwacht het geld binnenkort nodig te hebben.
Conclusie
De keuze tussen aflossen en sparen hangt dus af van meerdere factoren: je rentepercentages, je risicobereidheid, en hoeveel buffer je overhoudt. In veel gevallen is een combinatie het slimst: een deel aflossen voor lagere maandlasten én een deel op een goed renderende spaarrekening zetten. Zo hou je de voordelen van beide opties in balans.
Wil je weten wat sparen jou op dit moment kan opleveren? Bekijk dan hier de actuele spaarrentevergelijkingen.
