Aflossingsvrije hypotheek verplicht aflossen met spaargeld?
Weer geluiden dat ECB maatregelen wil tegen aflossingsvrij
Heb jij een aflossingsvrije hypotheek toevallig? Dan ga jij misschien ook wel aan op de kop die ik net lees 'ECB wil maatregelen in Nederland tegen aflossingsvrije hypotheken'. Ik krijg dan zo'n angstbeeld waarin we ons spaargeld opeens verplicht moeten gebruiken om onze hypotheek vervroegd af te lossen.
Wat zijn de hoogste spaarrentes?
Commentaar op Nederlandse aflossingsvrije hypothekenberg
Ongetwijfeld zal het zo'n vaart niet lopen, zo'n verplichting kan natuurlijk niet zomaar. Toch steken de commentaren op de Nederlandse aflossingsvrije hypothekenberg elke keer weer de kop op.
Veel spaarders hebben ook een aflossingsvrije hypotheek
Nu gaat het hier op VanSpaarbankVeranderen.nl over sparen, niet over hypotheken - maar ik denk dat we er vanuit mogen gaan dat een goed deel van onze bezoekers ook een hypotheek heeft lopen. Met in veel gevallen vást ook een deel aflossingsvrij.
Verbanden tussen sparen en hypotheken
Bovendien zijn er ook wel de nodige verbanden tussen spaargeld en hypotheken. In 2020 schreef ik daar deze blog over: 7x link tussen sparen en hypotheken. Wat daar niet bij staat is een mogelijke maatregel om een aflossingsvrije hypotheek tóch verplicht af te lossen met spaargeld.
Opeens verplicht je hypotheek aflossen met spaargeld?
Dat kan ook helemaal niet, zo'n verplichting. Immers: niet iedereen met een aflossingsvrije hypotheek heeft ook eenzelfde bedrag aan spaargeld staan.
ECB kan lopend contract niet openbreken
De Europese Centrale Bank (ECB) kan ongetwijfeld ook niet zomaar de afspraken tussen banken en klanten openbreken. Dus heb jij een lopende aflossingsvrije hypotheek met een lange rentevastperiode? Dan zal dat contract gewoon blijven wat het is.
Hypotheekrente verlengen
De mogelijke maatregelen zullen in mijn ogen dus alleen kunnen gaan over verlengingen en nieuwe hypotheken. Als jouw rentevastperiode afloopt moet de rente opnieuw vastgesteld worden. Maatregelen van de ECB kunnen er wel voor zorgen dat banken besluiten dat die rente dan fors hoger is dan bij andere hypotheken.
Rente aflossingsvrije hypotheek fors hoger
Op dit moment is er al een aardig verschil tussen de hypotheekrente voor een annuïteitenhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek - dat verschil zou goed groter kunnen worden. Bijvoorbeeld doordat de regels voor banken dan bepalen dat ze voor aflossingsvrije hypotheken meer kapitaal moeten reserveren.
Aflossen met spaargeld interessanter bij hoge hypotheekrente
Een fors hogere hypotheekrente kan er dan weer voor zorgen dat jouw afweging om wel of niet een stuk spaargeld te gebruiken voor aflossing anders wordt. Als je voor je hypotheek 6% rente moet betalen terwijl je 3% spaarrente krijgt... dan kan aflossen een goed idee zijn.
Vorig jaar schreef ik nog een uitgebreide blog over de vraag of je dat wel of niet moet doen - je hypotheek aflossen met spaargeld. Want die overweging moet niet alléén om de rente draaien:
Hypotheek aflossen met spaargeld: wel of niet doen?
Wanneer vervalt jouw hypotheekrenteaftrek?
Dat aflossen wordt nog veel interessanter als de rente over die hypotheek niet meer fiscaal aftrekbaar is. En dat is voor veel mensen al vanaf.... 2031, dus over 7 jaar al! - het geval.
Hypotheekrenteaftrek maximaal 30 jaar
In 2001 ging de maatregel in dat de hypotheekrenteaftrek nog maximaal 30 jaar kon duren. Dus: voor de hypotheken die toen al liepen vervalt het fiscale voordeel per 2031. Voor (aanvullende) hypotheekbedragen die na 2001 zijn afgesloten is de 30 jaar gaan tellen op het moment dat die verstrekt werden.
Bij het vervallen van jouw hypotheekrenteaftrek is het sowieso goed om door te rekenen of je niet beter (een deel van) je hypotheek kunt aflossen met spaargeld.
Moet jij je zorgen maken?
Vraag jij je af of jij je zorgen moet maken over een mogelijke verplichting om af te lossen op jouw aflossingsvrije hypotheek? Ik zou het niet doen... je er zorgen over maken. In elk geval niet als je een nog lang lopende rentevastperiode hebt.
Wees blij als je de keuze hebt!
Loopt jouw hypotheekrente wel over een tijdje af, dan zou ik zeggen: wees blij als je dan spaargeld achter de hand hebt om te kunnen kiezen of je wel of niet aflost. Zonder spaargeld heb je geen keuze, moet je die hogere rente accepteren - of de aflossingsvrije hypotheek dan toch maar omzetten naar annuïtair. In beide gevallen levert je dat een hogere maandlast op.
Reden om extra te sparen
Je kunt deze berichten over het verder beperken van de aflossingsvrije hypotheek dan ook prima zien als een extra motivatie om te sparen. Om te zorgen dat je op het moment dat het nodig is de keuze hebt om je hypotheek af te lossen!
Waar levert jouw spaargeld de hoogste rente op?
