Effectieve spaarrente lager dan nominaal? Hoe kan dat?
Bij een meerjarig deposito ligt het aan de werkwijze van de bank
Het verschil tussen twee soorten spaarrentes: effectief en nominaal... we hebben het er de laatste tijd wel vaker over. Eigenlijk altijd met als insteek dat de effectieve rente soms hoger is dan de nominale. Maar bij deposito's kan het ook andersom zijn! Hoe zit dat?
Effectieve en nominale rente op je spaarrekening
Met de gestegen spaarrentes maakt het echt verschil of je de spaarrente eens per jaar uitgekeerd krijgt of vaker. Eens per kwartaal of zelfs eens per maand. Als je vaker per jaar een rente-uitkering krijgt wordt dat betaalde rentebedrag ook weer rentedragend. Daardoor krijg je per saldo over het hele jaar bekeken meer rente.
Rentebetaling per kwartaal of per maand
Daarom is de effectieve spaarrente dan hoger dan de nominale. Dat zien we bij heel wat banken tegenwoordig, bijvoorbeeld bij:
- Santander Consumer Bank: nominaal 3,60% - effectief 3,66% (rentebetaling per maand)
- Distingo Bank: nominaal 3,31% - effectief 3,35% (rentebetaling per kwartaal)
- CKV Bank: nominaal 3,30% - effectief 3,35% (rentebetaling per maand)
- Nordax Bank: nominaal 3,29 - effectief 3,33% (rentebetaling per kwartaal)
En zo kunnen we nog wel even doorgaan!
Nominale en effectieve rente op je deposito
Bij de deposito's krijg je doorgaans niet vaker dan eens per jaar de rente. Sterker nog, er zijn inmiddels heel wat deposito's waar je de rente pas aan het eind van de looptijd ontvangt.
Meerjarige deposito's
Zet je een bedrag voor langer dan een jaar vast, dan krijg je dus minder dan eens per jaar de rente uitbetaald. Dat zorgt ervoor dat de effectieve rente láger is dan de nominale!
Een voorbeeld:
Het 2-jaars deposito van Banca Progetto - op dit moment krijg je daar voor twee jaar vast met 3,85% per jaar de hoogste rente. Dat is bij €10.000 (de minimale storting) een bedrag van € 385 per jaar.
De rente krijg je bij dit deposito aan het eind van de twee jaar uitbetaald: 2x € 385 = € 770. Als je dat terugrekent is het effectief een lager rentepercentage per jaar, omdat je hier juist níet profiteert van rente-op-rente (samengestelde interest). De effectieve rente komt daardoor uit op 3,83% per jaar, in plaats van de nominale 3,85%.
Bij Raisin laten ze dat als volgt zien:
Welke rente in vergelijkingen?
Nu hebben we bij VanSpaarbankVeranderen.nl het beleid dat we bij de spaarrekeningen in de vergelijkingen werken met de effectieve rentes - voor zover de banken die zelf ook tonen op hun website. De oplettende lezer zal zien dat we dit bij de deposito's niet doen. Daar zie je alleen de nominale depositorentes.
Verschillende methodes van depositorente uitkeren
Daar hebben we voor gekozen omdat er ook weer banken zijn waar het anders gaat dan hierboven.
Rente-op-rente bij deposito
CKV Bank bijvoorbeeld, daar zeggen ze dat ze wél rente-op-rente hebben, ook al keren ze die rente pas aan het eind van de looptijd uit. Daarmee is de effectieve rente dan gelijk aan de nominale rente. Raar maar waar.
Die 2-jaars rente van CKV Bank is trouwens wel ingestort: een paar weken geleden stond die nog op 3,30%. De 1-jaars rente was er eind december zelfs nog 3,95% - nu nog maar 1,50%. Ze willen daar duidelijk geen geld meer hebben voor 1 of 2 jaar vast!
Depositorente op andere rekening
Bij weer andere banken - bijvoorbeeld ABN Amro en ING - maken ze ieder jaar de rente over naar de tegenrekening. Daar krijg je dus wél tussentijdse rentebetalingen en is er geen sprake van rente-op-rente.
Effectief gelijk aan nominaal?
De effectieve rente is dan dus in beginsel gelijk aan de nominale rente. Maar eigenlijk kunnen we dat ook weer niet zeggen, want we weten niet wat dat rentebedrag na uitbetaling aan rente gaat opleveren.
Keuze bij Rabobank Doelsparen
Bij Rabobank Doelsparen kun je zelfs kiezen of je het rentebedrag per jaar wilt laten bijschrijven op het deposito (tegen de rente van dat moment, dus niet de eerder vastgelegde rente) of wilt laten overmaken naar een andere rekening. Ook dan weet je dus niet welke rente je gaan krijgen over het rentebedrag.
Nominale depositorente in vergelijkingen
Al die verschillen hebben ervoor gezorgd dat we er bij de deposito's voor hebben gekozen om alleen de nominale rente te gebruiken in de vergelijking.
Ga jij een deposito kiezen, dan is het wel goed om van deze verschillen op de hoogte te zijn. Kijk dus even goed hoe het zit met de rente-uitbetalingen en wat je daadwerkelijk effectief aan rente krijgt voor je spaargeld.
