Bizarre inflatie & 4 slimme acties voor je spaargeld
Geld wordt snel minder waard - hoe verzacht je dat?
De inflatie schiet hard omhoog - eerder deze week kwam er over november een percentage uit de bus van 5,6%. Dat vertekent waarschijnlijk wel wat, maar toch... als je bedenkt dat het ideale inflatieniveau op 2% staat is het wel hoog. Geldontwaarding noemen ze dat ook wel: jouw spaargeld wordt hard minder waard. Het is dan ook goed om alle mogelijkheden die er zijn om er slim mee om te gaan te benutten... we hebben 4 ideetjes voor je om in december mee aan de slag te gaan.
2016: Inflatie van 0,6% vreet spaarrente op
Zonet ging ik even terugkijken wanneer ik hier op VanSpaarbankVeranderen.nl eerder uitgebreid over inflatie heb geschreven. Daarbij kwam ik een oude nieuwsbrief tegen:
Fascinerend om te zien, vind je niet? In december 2016 - 5 jaar geleden dus - steeg de inflatie met 0,2% naar 0,6%. Nul komma zes. En dat vonden we al een dingetje, want dat was hoger dan de spaarrente. Met als conclusie dat de spaarrente werd opgegeten door de inflatie.
2021: inflatie meer dan 16x de hoogste spaarrente
Dat stadium zijn inmiddels allang gepasseerd. De spaarrente is nu nog veel lager dan toen, en de inflatie dus heel veel hoger. Het cijfer waar we normaal naar kijken (de Consumenten PrijsIndex, CPI) is nog niet bekend. Op de 4e van de maand komt het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) daar altijd mee. Ik heb alleen geen idee of ze dat ook in het weekend doen, anders zal het wel maandag worden. Maakt op zich niet heel veel uit wat het precies is. Zal vast lager zijn dan die 5,6% - ergens tussen de 4 en 5% zou ik denken. Dan hebben we het dus al snel over... meer dan 16x de hoogste spaarrente.
Afgelopen woensdag schreef ik op HomeFinance.nl een uitgebreid artikel over deze spectaculaire inflatie:
Bizar toch, deze feiten? We raken er compleet aan gewend - maar toch. Misschien moet je er ook maar niet te diep over nadenken. Het besef dat jouw spaargeld hard minder waard wordt en dat je er ook nog belasting over moet betalen... dat is natuurlijk niet om vrolijk van te worden. Maar ja, je kunt er niet persoonlijk iets aan doen, behalve andere keuzes maken voor je spaargeld. Een andere spaarrekening - als je nog niet bij de bank met de hoogste rente zit tenminste. Of vastzetten op een deposito met een wat hogere rente. Of (wat meer) beleggen.
4 fiscaal slimme acties voor je spaargeld
Zo op de valreep van het jaar 2021 kun je trouwens ook nog wel wat andere slimme dingen doen met je geld. Fiscaal slim bedoel ik dan. Elke euro die niet binnen jouw box 3 - vermogen valt bespaart je immers belasting als je boven de vrijstelling zit. Waar kun je bijvoorbeeld aan denken?
- Lijfrente storting voor aanvulling pensioen
- Vooruitbetalen jaarpremie zorgverzekering
- Aflossen hypotheek
- Schenken
Laat ik daar een beetje meer over zeggen...
1. Aanvullen pensioen
Als je een 'aantoonbaar pensioentekort' hebt mag je dat aanvullen met belastingaftrek. Je berekent jouw jaarruimte en stort dat bedrag naar een geblokkeerde spaarrekening, beleggingsrekening of lijfrenteverzekering. Dat bedrag kun je vervolgens opvoeren als aftrekpost bij jouw belastingaangifte over 2021 - het toppercentage dat jij aan belasting betaalt krijg je dan via de belastingteruggave teruggestort. Bovendien telt het saldo van die rekening of verzekering niet mee bij jouw vermogen in box 3, dus je bespaart er ook nog belasting mee.
2. Jaarpremie zorgverzekering
Elke euro die je vóór 1 januari betaalt telt niet mee bij de belastingheffing in box 3. Dan kun je natuurlijk grote aankopen gaan doen, maar je kunt ook bedragen vooruit betalen die je anders in de loop van 2022 toch moet betalen. Zoals je zorgpremie. Bij veel zorgverzekeraars krijg je bovendien een leuke korting op de premie als je voor een heel jaar ineens betaalt - dat is ook leuk meegenomen. Gemakkelijk verdiend: 2% korting én minder inkomstenbelasting. Ik zou zeggen: stort dan wel elke maand automatisch 1/12 van dat jaarbedrag terug naar je spaarrekening, anders lijkt het net alsof je die kosten niet maakt. Zo vul je jouw spaarsaldo weer aan en kun je in december 2022 hetzelfde doen.
3. Aflossen hypotheek
Zolang de eigen woning en de bijbehorende hypotheek fiscaal in box 1 zitten is dit ook een manier om jouw box 3-vermogen te verlagen: spaargeld gebruiken voor een extra aflossing op je hypotheek. Die aflossing zorgt er bovendien voor dat de maandlasten van de hypotheek volgend jaar lager zijn, want je betaalt minder rente. Over rente gesproken: bij sommige banken kun je ook de hypotheekrente over 2022 vooruit betalen in 2021.
Toch is het wel belangrijk om goed over na te denken voor je besluit tot een extra aflossing op je hypotheek: het kan ook zo zijn dat het achteraf nadelig blijkt om veel af te lossen. De hypotheekrenteaftrek die je nu hebt krijg je niet meer terug over eenmaal afgeloste bedragen. Bovendien wordt er behoorlijk gediscussieerd over een eventuele verhuizing van huis en hypotheek naar box 3. Als dat gebeurt - afhankelijk van hoe dat wordt vormgegeven - kan het afgeloste bedrag alsnog weer onderdeel van je vermogen worden...
4. Schenken
Tot slot kun je ervoor kiezen om jouw vermogen te verlagen door het over te hevelen naar een ander. Schenken dus - bijvoorbeeld aan de (klein)kinderen. Er is een jaarlijkse vrijstelling voor de schenkbelasting die je kunt benutten, en als je grotere bedragen wilt schenken zijn er ook nog een paar verhoogde vrijstellingen.
Meer over schenken en schenkbelasting
Wat je ook doet: je haalt de er de inflatie niet mee weg - daar kun jij persoonlijk immers niets aan doen. Wél kun je de slimste beslissingen nemen voor je spaargeld. De schade die de combinatie van hoge inflatie, lage spaarrente en de belasting over fictief rendement toebrengt aan jouw kapitaal... die kun je daar een beetje mee verzachten.
