Spaargeld spreiden: verstandig plan
Privé en zakelijk geld spreiden voor rente en zekerheid
Een bankrun? Wát? Dat was even schrikken gisterochtend, toen mijn collega iets deelde over een 'bankrun'. Dat was het niet - gelukkig maar. Het ging over de volkomen logische ontwikkeling dat mensen hun spaargeld aan het spreiden zijn. Daar door is er een 'run op bankrekeningen'. Toch net iets anders dan een bankrun 😉.
Spreiden van spaargeld door negatieve spaarrente
Dat spreiden van het spaargeld wordt op dit moment vooral ingegeven door de grens waarboven banken een negatieve spaarrente rekenen. Je weet wel, dat je aan de bank moet betálen voor je spaargeld, in plaats van dat je een rente vergoeding krijgt. Die grens is per 1 juli bij diverse grootbanken fors verlaagd - bij ING, Rabobank, SNS, ASN en RegioBank staat die grens nu op € 100.000. ABN Amro is iets vriendelijker met € 150.000.
Gek! Betalen aan de bank voorkomen: logisch...
Toch vind ik het ook wel gek. Volgens de berichtgeving gaat het over kleinere bedrijven, die nu aanvullende spaarrekeningen willen openen om hun kapitaal te spreiden. Die hebben dus meer dan € 100.000 op hun zakelijke spaarrekening staan. Logisch dat ze geen rente willen gaan betalen over hun met bloed, zweet en tranen opgebouwde reserves, dat snap ik.
... maar waarom nog niet eerder gespreid?
Wat snap ik dan niet? Nou: dat ze dat spreiden niet allang geregeld hadden. Diezelfde grens van € 100.000 geldt immers voor de dekking van het depositogarantiestelsel. Die spaargarantie is er niet alleen voor particuliere spaarders, ook bedrijven vallen hieronder. Ik zou me kunnen voorstellen dat niet alle ondernemers dat weten.
Depositogarantiestelsel voor zakelijke spaarders
Tot juli 2015 was de zakelijke garantie alleen voor 'kleine zakelijke spaarders'. Daarbij ging het woord 'klein' niet om de omvang van het kapitaal, maar om de omvang van de onderneming. Iets met aantal werknemers en grenzen aan omzet en winst.
Garantie voor bijna alle bedrijven
Maar dat is oude informatie. Sinds juli 2015 geldt het depositogarantiestelsel voor bijna alle bedrijven en instellingen. De enige uitzonderingen zijn nog: overheden, financiële instellingen, professionele beleggers en professionele marktpartijen op de financiële markten.
Tot € 100.000 per bankvergunning
Als een bedrijf niet onder dat rijtje valt is het saldo van de zakelijke spaarrekeningen dus gegarandeerd onder het depositogarantiestelsel. De dekking is hetzelfde als voor particulieren: bij een faillissement van de bank krijgt het bedrijf 100% terug tot een bedrag van € 100.000. Die garantie geldt per rechtspersoon, per bankvergunning. Opletten dus dat je niet kiest voor twee banken die onder dezelfde vergunning werken!
Meer over zakelijke spaargarantie
Spaargarantie voor eenmanszaak en zzp'er
Belangrijk om daarbij te beseffen is dat je met een eenmanszaak en als zzp'er geen rechtspersoon bent. Privé en zakelijk lopen dan door elkaar. Voor de belastingen, en ook voor de spaargarantie. Dat geldt ook als je als natuurlijk persoon meedoet in een VOF of CV.
Eén keer garantie: privé en zakelijk geld samen
Dat betekent dat je per bankvergunning maar één keer recht hebt op de garantie, niet voor zakelijk en privé apart. Dus als het totale kapitaal (zakelijk en privé bij elkaar opgeteld) meer is dan € 100.000 moet je als zelfstandig ondernemer ook je geld spreiden. Tenminste, als je wilt dat het allemaal onder de spaargarantie valt.
Groot vertrouwen in de huisbank
Kortom: het spreiden van spaargeld is verstandig als je meer dan € 100.000 hebt. Dus dat er kennelijk veel bedrijven zijn die nu pas beginnen met spreiden - dat begrijp ik niet zo goed. Het lijkt erop dat het vertrouwen in de huisbank zo groot is dat ze tot nu toe niet de behoefte voelden om het kapitaal te verdelen.
Systeembanken worden toch wel gered
Dat is misschien ook niet zo gek: voor de grootbanken - systeembanken - geldt ook wel dat ze gered worden door de overheid als het mis dreigt te gaan. Dat hebben we wel gezien bij Fortis/ABN Amro (2008) en SNS Reaal (2013): die werden genationaliseerd om grote problemen voor de financiële stabiliteit en economie te voorkomen.
Goed gegarandeerd én betere spaarrente
Persoonlijk lijkt het mij een fijner idee om per bank gewoon onder de garantiegrens te blijven. Dat je niet afhankelijk bent van de vraag of jouw bank gered wordt door de staat. Bovendien wil je toch ook dat je geld qua rente op de goede plek staat... als er ooit weer echt rente vergoed gaat worden. Doorgaans moet je daarvoor dan ook niet bij de grootbanken zijn.
Kleinere spaarbanken zelfde garantie
Voor de kleinere spaarbanken, de namen die minder bekend zijn, geldt dezelfde spaargarantie als voor de grootbanken. Dus waarom zou je dan niet kiezen voor een bank met een hogere spaarrente? Er is niets op tegen om je spaargeld bij een andere bank te hebben dan je betaalrekening!
