Belasting op je spaargeld besparen
Wat kun je doen om minder vermogensbelasting te betalen?
Time flies - voordat je het weet is het jaar alweer afgelopen. We schrijven 13 december - nog 18 dagen en we kunnen aan de oliebollen. Die 31 december is een harde deadline voor een aantal financiële zaken, dus is het goed daar nu alvast naar te kijken. Zodat je nog maatregelen kunt nemen als je dat nodig vindt.
Peildatum vermogensbelasting
1 januari is de peildatum voor de vermogensbelasting - of eigenlijk vermogensrendementsheffing: de belasting in box 3. Het bedrag dat je op dat moment aan beschikbaar vermogen hebt bepaalt óf je daarover belasting moet betalen en zo ja, hoeveel. Zodra je boven de belastingvrije grens van € 30.360 zit geldt: hoe minder vermogen je hebt, hoe minder belasting je betaalt.
Lager vermogen = minder belasting
Kortom: je bespaart belasting als je zorgt voor een zo laag mogelijk vermogen op 1 januari. Nu denk je misschien: ik heb wat ik heb, wat kan ik daar aan doen? Nou... er zijn wel wat maatregelen die je kunt nemen om het bedrag te verlagen.
Veel cash opnemen en in 2020 terugstorten?
Gewoon legaal natuurlijk. Want natuurlijk kun je denken: ik neem een heel groot bedrag cash op en stort dat op 2 januari weer terug. Dan moet ik je teleurstellen: ook contant geld telt mee bij je vermogen. Het is lastiger te bewijzen maar als de fiscus gaat kijken naar jouw transacties zou dit absoluut opvallen en bestraft worden. Dus nee, dat moet je maar niet doen.
Grote aankoop naar voren halen
Wat wél werkt is bedragen uitgeven of weggeven vóór de jaarwisseling. Misschien heb je een grote aankoop in de planning? Dan is het slim om dat voor het knallen van de champagne te doen, dat bespaart je de vermogensheffing over dat bedrag.
Pensioen aanvullen
Heb je een pensioentekort? Vergeet dan niet je jaarruimte voor het aanvullen van dat pensioen te benutten. Ten eerste is die jaarruimte zelf aftrekbaar van je inkomen voor de belasting over 2019, ten tweede telt het bedrag dat je daarvoor afstort niet meer mee voor het bepalen van je vermogen!
Vooruitbetalen van kosten die je toch gaat maken
Het lijkt me niet dat je aankopen gaat doen die je niet van plan was, alleen om belasting te besparen. Dus wat kun je doen als je zulke plannen niet hebt? Denk eens aan vooruitbetalen van kosten die je toch moet maken in 2020. De eerste die bij mij opkomen zijn de premie voor je zorgverzekering en je hypotheekrente.
Zorgpremie ineens betalen
Bij veel zorgverzekeraars kun je de premie voor je verzekering voor het hele jaar ineens betalen. Dat heeft twee voordelen: meestal krijg je daarvoor een korting op het totaalbedrag én je verlaagt je spaarkapitaal en daarmee de te betalen belasting daarover. De korting alleen al is een goede reden om dit te doen - vaak is die 2% en ik durf wel te stellen dat je geen 2% rente op je spaarrekening krijgt.
Hypotheekrente vooruit betalen
Ook hypotheekrente kun je voor een maximaal een half jaar vooruitbetalen. Zeker als je een forse hypotheek hebt kan dat in de papieren lopen en als je het spaargeld toch hebt staan tegen bijna-geen-rente... dan kun je het net zo goed zo inzetten. Ook al omdat de rente-aftrek afgebouwd wordt en je dus dit jaar meer voordeel van de aftrek hebt dan volgend jaar. Disclaimer: heel veel banken blijken hier niet aan mee te willen werken - en dat zijn ze ook niet verplicht. Maar goed, het kan geen kwaad om bij je bank te checken of die de mogelijkheid toevallig wel biedt.
Geld schenken aan je kinderen
Mocht je nou zo'n vermogen hebben dat je zegt: ik weet zeker dat ik het toch niet ga opmaken... en je hebt kinderen... kijk dan serieus naar de mogelijkheden van schenken. Door op tijd te beginnen met het wegschenken van je geld bespaar je uiteindelijk heel veel belasting. Je kunt de kinderen elk jaar een bedrag belastingvrij schenken: dit jaar is dat standaard € 5.428 - met de mogelijkheid om dat fors te verhogen als de kinderen tussen 18 en 40 jaar oud zijn.
Besparen op vermogensbelasting
Daarmee verlaag je nu je vermogen voor de vermogensbelasting, dat is een voordeel. Houd er wel rekening mee dat de schenking het vermogen van de kinderen verhoogt, met belastinggevolgen als ze boven de belastingvrije grens zitten of komen. Oh en vraag meteen even bij je kind na of die met het geld wel bij een bank zit waar nog een béétje spaarrente vergoed wordt!
Waar krijg je de hoogste spaarrente?
Besparen op erfbelasting
Bovendien verklein je ook je nalatenschap. Daarover moeten de kinderen na jouw overlijden erfbelasting gaan betalen - met niet bepaald ruime vrijstellingen. Zonde natuurlijk, en dat kun je dus voorkomen door op tijd te beginnen met schenken.
Schenken op papier
Dat kun je doen door het geld over te maken, maar ook schenken op papier is een mogelijkheid. Dit moet je regelen bij een notaris en voor de geldigheid van de schenking is het van belang dat je dan 6% rente per jaar gaat betalen. Nóg een manier om je vermogen te verlagen!
Heb jij nog extra tips?
Heb jij nog aanvullende tips voor jouw mede-spaarders om belasting op hun spaargeld te besparen? We zien ze graag terug in de reacties!
