21 augustus 2019

Stel je voor zeg... stel je voor dat banken in Nederland inderdaad overgaan tot een negatieve rente. Dat je moet gaan betalen voor het aanhouden van je spaargeld.

Negatieve rente in Denemarken

Er wordt steeds vaker over gepraat en geschreven, zéker nu de Deense Jyske Bank gisteren aankondigde rente in rekening te gaan brengen bij spaarders. Nou ja... niet bij alle spaarders hoor - alleen bij de rijken met meer dan een miljoen euro (of eigenlijk 7,5 miljoen Deense Kronen) op hun spaarrekening.

10 vragen over negatieve spaarrente

Collega Roland werd gebeld door een journalist van De Volkskrant om zijn licht te laten schijnen over de rente-ontwikkelingen. Wat hij erover heeft gezegd lees je in Moeten we straks betalen om te kunnen sparen? In dit artikel worden 10 vragen over negatieve spaarrente besproken.

Wat zou je doen?

Het is eigenlijk één van mijn jeugdsentiment-nummers van Blof, 'Wat zou je doen?' - maar hier is de vraag ook wel passend. Hoe reageer jij als jouw bank je laat weten dat je moet gaan betalen om je spaargeld daar aan te houden? Dat er ieder jaar geld afgeboekt wordt van je spaarsaldo, ook al heb je niets opgenomen?

Kleine spaarbanken zullen niet de eerste zijn

Persoonlijk heb ik nog geen idee. Mijn spaargeld staat sowieso niet bij de grootbanken, dus zal ik zeker niet als eerste aan de beurt zijn. Tenminste - ik verwacht die zet eerder van ING, Rabobank of ABN Amro dan van één van de kleine spaarbanken waar je nu twaalf-en-een-half keer zoveel rente krijgt.

Maar goed, stel: de situatie ontstaat dat er geen enkele spaarbank binnen het Nederlandse depositogarantiestelsel is waar je niet hoeft te betalen voor je spaargeld. Wat dan? 

Wat zijn de alternatieven?

Dikke kans dat we dan alweer zo aan het idee gewend zijn dat we er helemaal niets mee doen. Dat we de situatie accepteren en gewoon lijdzaam toezien hoe ons saldo slinkt. Wil je dat niet, wat zou je dan kúnnen doen?

  • Contant bewaren
  • Uitgeven
  • Sparen in het buitenland
  • Beleggen
  • Hypotheek aflossen

Best veel keuze eigenlijk... laten we bij het begin beginnen!

Contant bewaren

Je zou kunnen denken: ik neem m'n spaargeld dan gewoon contant op en bewaar het wel thuis. In een kluisje ofzo. Dat lijkt me zeker bij grotere bedragen geen goed idee. Het risico van inbraak en brand ligt altijd op de loer en dan ben je het geld helemaal kwijt... Bij de bank bewaren dan in een kluis? Tja, het huren van zo'n kluis kost ook geld.

Spaargeld uitgeven

Klinkt aantrekkelijk: gewoon lekker je geld gaan uitgeven. Dan hoef je niet te betalen aan de bank... je kunt het zelfs zo krom redeneren dat je zegt dat jouw aankopen goedkoper zijn doordat je die te betalen negatieve spaarrente dan bespaart. Maar ondertussen geef je jouw spaargeld uit aan dingen waar je het niet voor bedoeld had. Het is maar net hoe belangrijk dat spaardoel voor je is.

Sparen in het buitenland

Dat in Nederland de rente dan negatief is wil natuurlijk niet zeggen dat dit overal ter wereld het geval is. Misschien is dat dan het moment waarop je serieus gaat nadenken over sparen in het buitenland? Kan natuurlijk - houd wel de risico's in de gaten!

Beleggen

Nog zo'n stap die je misschien pas zet als de bank zegt dat je moet gaan betalen voor je spaarcenten: beleggen. Als je dat zou doen zeg ik: waarom zou je je daar dan niet nu alvast in verdiepen? Het is niet alsof je nu rijk wordt van je spaargeld, de kans dat beleggen meer oplevert is groot. Ook hier geldt weer dat je wel goed naar de risico's moet kijken.

Beleggen met je spaargeld - check de risico's

Hypotheek aflossen

Heb je een eigen huis met hypotheek? Dan kun je overwegen (een deel van) je spaargeld dan nu echt te gaan inzetten voor een aflossing op die hypotheek. Daarmee wordt je schuld lager en je maandlasten ook. Sterker nog - misschien krijg je ook wel een lagere hypotheekrente door het aflossen. Het nadeel: je geld gaat 'in de stenen', je kunt het er niet zo gemakkelijk meer uithalen later.

Natuurlijk zijn er nog veel meer alternatieven voor je spaargeld. Investeren in vastgoed of een eigen bedrijf, in bitcoin of wat dan ook... het kan allemaal als dat bij je past.

Nou.... zeg het maar... wat ga jij doen met je spaargeld als 'de mededeling' komt?

Deel via uw social media

Foto van Anneke Ranzato

Anneke Ranzato
Geschreven op woensdag 21 augustus 2019

Anoniem
  • Avatar
    Anoniem 11 september 2019
    Voorkom negatieve rente door je spaargeld op de privérekening te zetten door Jaap Pleij De grote banken hebben eensgezind besloten om de rente die toch al bijna nihil was nog verder te verlagen. De media slaan alarm en waarschuwen dat de dag dat banken met negatieve rente gaan werken angstvallig dichtbij komt. Burgers moeten –althans volgens die media- nu maar eens serieus gaan nadenken over de keuze tussen ‘de goeie ouwe sok’ van weleer en de bank. Een kluis lijkt mij dan in ieder geval een stuk veiliger, maar ook daar kleven risico’s aan. Er zijn maar weinig kluizen die het dievengilde niet weet te kraken. Het kan dus zomaar gebeuren dat je na een avondje stappen bij thuiskomst geheel of gedeeltelijk blut blijkt te zijn. Toch is er een simpele manier om te voorkomen dat je inteert op het zo zorgvuldig opgebouwde kapitaal. Boek het saldo van je spaarrekening over naar de betaalrekening. Daarmee voorkom je negatieve rente, mits je uiteraard bij een bank zit die geen rente geeft op de privérekening. Kun je het echter niet verteren dat je bezit tot stilstand is gekomen, kijk dan eens op www.vanspaarbankveranderen.nl. Er schijnen nog banken te zijn die een betere rente geven dan de drie promille die de grote drie hanteren en toch ook onder het Nederlandse garantiestelsel vallen. In de meeste gevallen kun je echter gedurende een bepaalde termijn niet aan je spaargeld komen. Het is het proberen waard. Met mijn eigen bank ABN/AMRO heb ik de afspraak gemaakt dat ze me ruim van tevoren informeren wanneer ze negatieve rente in rekening gaan brengen. Een andere mogelijkheid is om je kapitaal bij een Belgische bank onder te brengen. In ons buurland is het de banken bij wet verboden om negatieve rente te heffen. In Duitsland wordt dat momenteel overwogen. Onze minister van Financiën wordt vanuit de Tweede Kamer onder druk gezet om hierin samen met de Duitsers op te trekken. Ik heb deze prangende vragen ook voorgelegd aan Jaap Roelants, de expert die in MaxMagazine vragen van financiële aard beantwoordt. Hij gelooft niet in dit doemscenario, getuige onderstaande reactie, waar de ABN/AMRO helaas niet op wenst te reageren. ‘Ik geloof niet in een negatieve rente voor spaarders. Consumenten gaan niet betalen om hun geld op een bankrekening te zetten. Banken weten dat, de toezichthouder ook. Die staat de banken toe hun hypotheekrente hoog te houden. Daarmee bedoel ik rond de 3 procent. Dat zou veel lager kunnen, maar dat gebeurt niet. Daarmee kunnen ze dus goed geld verdienen. Dat compenseert voor een deel het gedeelte dat ze anders op het spaargeld zouden verdienen. We hebben maar drie banken in Nederland. Het is dus niet moeilijk daar afspraken over te maken. Ze zitten allemaal in hetzelfde schuitje. Een ander middel dat banken hebben is het verhogen van de betaalpakketkosten. Dat zal je in de loop van het jaar ook wel weer zien. U maakt een verschil tussen de spaarrekening en de privérekening. De rente van de privérekening kan toch ook negatief worden?’, aldus Jaap Roelants. Om die laatste vraag te beantwoorden: dat kan dus alleen als de bank rente geeft over de betaalrekening. Bij mijn weten doet alleen de SNS-bank dat. Veel adviseurs raden spaarders aan om hun geld in kunst, goud of onroerend goed te steken. Dat laatste geldt uiteraard alleen voor spaarders die een woning, kantoorgebouw of kleiner object contant kunnen afrekenen. Of toch maar weer een gokje wagen en in aandelen of obligaties gaan? En dan maar hopen dat Donald Trump geen al te rare skrapatsen gaat maken in de richting van China, want dan dreigt er een slachtpartij op de internationale beurzen. Wijze raad hoe met de centjes om te gaan, is in deze tijd wel heel erg duur. Soms letterlijk, want de financiële adviseurs, die tegenwoordig veel weg hebben van ‘de ziener’ uit een van de Asterix-albums, zitten uiteraard ook niet stil!

VanSpaarbankVeranderen.nl maakt gebruik van Cookies.