Spaarrente verliezen door overboeking

Die paar rentedagen zijn snel terugverdiend

Spaargeld overhevelen van de ene naar de andere spaarrekening om de hoogste spaarrente te benutten... ingewikkeld is het niet. Toch zijn er een paar dingen waarmee je rekening moet houden. Zeker als het gaat om een spaarrekening bij een bank in het buitenland. Renteverlies bijvoorbeeld, doordat geld niet altijd meteen rentedragend op de nieuwe spaarrekening staat.

Hoogste spaarrentes

Renteverlies door overboekingsdagen

Geld overboeken gaat tegenwoordig razendsnel. Vroeger was alleen intern overboeken binnen één bank direct geregeld - voor een overboeking naar een andere bank moest je rekening houden met één of een paar dagen verwerkingstijd. Dat is nu niet meer zo binnen Nederland: een betaling van de ene naar de andere Nederlandse bank is binnen no-time zichtbaar op beide rekeningen. Je zou bijna vergeten dat het ook anders kan lopen.

Toch kan dit bij een overboeking naar het buitenland wel aan de orde zijn. Dan gaat het geld wel al van jouw rekening af, maar is het niet dezelfde dag bijgeschreven op jouw rekening bij die buitenlandse bank. Daardoor verlies je wat rente: het rentebedrag dat je uiteindelijk krijgt wordt immers per dag berekend. 

Overboeken naar spaarrekening via Raisin

Open je een nieuwe spaarrekening via een platform, dan moet je nog even extra opletten. Je moet dan het geld overboeken van jouw betaalrekening naar jouw account bij het platform, dat spreekt voor zich. Alleen moet het vervolgens vanaf dat account ook nog op de juiste spaarrekening terechtkomen. Dat gaat niet helemaal vanzelf!

Storting via Raisin-account

Het spaarplatform waar het op dit moment allemaal om draait is Raisin. Om spaargeld bij één van de partnerbanken van Raisin onder te brengen moet je eerst een Raisin account hebben. Als dat eenmaal geregeld is gaat het openen van een nieuwe spaarrekening bij een partnerbank vrij eenvoudig. Je krijgt alleen geen direct rekeningnummer van die spaarrekening, het overboeken van geld gaat altijd via jouw Raisin-account. Daarvan heb je een IBAN, dat is het rekeningnummer dat je gebruikt voor de overboeking.

Er zijn in feite twee overboekingen:

1. Van jouw betaalrekening in Nederland naar jouw Raisin-account
2. Van jouw Raisin-account naar jouw spaarrekening bij de partnerbank

Die tweede stap kun je wel automatiseren: door bij de overboeking naar jouw Raisin-account een specifieke omschrijving mee te geven. Dat dat beschrijven ze op de website van Raisin als volgt:

Direct overboeken naar spaarrekening bij Raisin

Let op: die specifieke omschrijving is NIET hetzelfde als het Spaarrekening-ID dat je bij de Details van de spaarrekening vindt. Dat ID zit wel verwerkt in de omschrijving, maar het ziet er net iets anders uit. Je moet echt naar Automatisch sparen gaan en daar de code die begint met PLAN kopiëren.

Automatisch sparen voor eenmalige storting?

Best een beetje verwarrend: je moet bij de optie voor Automatisch sparen de code vandaan halen voor in de omschrijving van jouw overboeking. Oók als het dus niet om automatisch sparen gaat, maar om een eenmalige storting. Het gebruik van de term 'automatisch sparen' kan je misschien afschrikken als je alleen maar één keer een bedrag wilt overmaken naar jouw spaarrekening bij Raisin.

Toch is dit wel de beste manier. Immers: dan komt het na binnenkomst bij Raisin vanzelf op jouw spaarrekening terecht. Anders komt het op jouw Raisin-account en staat het daar te wachten totdat jij de opdracht heeft om het door te zetten naar de partnerbank. Dat kun je eenvoudig vergeten, want het kan wel een dagje duren voordat het op de account zichtbaar is. En dan kan het zomaar zo zijn dat je morgen hele andere dingen aan je hoofd hebt waardoor je even niet aan die overboeking denkt.

Renteloos op Raisin-account

Voordat je het weet staat het geld een paar dagen renteloos op de Raisin-account, en dat is natuurlijk zonde. Je kiest voor een nieuwe spaarrekening bij een bank met een mooie rente, dan wil je niet meer rentedagen verliezen dan strikt noodzakelijk.

Je moet er sowieso rekening mee houden dat er altijd één of een paar rentedagen verloren gaan bij het overhevelen van spaargeld via Raisin. Daar zeggen ze het volgende over op hun website:

Overboekingen tussen je verschillende rekeningen nemen in de regel één (max. twee) werkdag(en) in beslag. Dit komt door het internationale karakter van de overboekingen.

Bang voor renteverlies? Snel terugverdiend!

Dat hoeft helemaal niet erg te zijn als je op de nieuwe rekening een fors hogere rente krijgt dan op jouw huidige spaarrekening. Dat renteverschil kan heel groot zijn, zeker als we kijken naar de spaarrentes bij de Nederlandse grootbanken. 

Grote renteverschillen

Neem bijvoorbeeld een overboeking van de Oranje Spaarrekening bij ING Bank - rente 1,50% - naar een rekening bij Nordax Bank of Klarna. Zij geven op dit moment de hoogste rente op een spaarrekening zonder voorwaarden: 3,29%. Dat is ruim meer dan het dubbele! Dat kun je ook vertalen als: in een half jaar tijd krijg je bij deze twee Zweedse banken (bij de huidige rentes) meer rente dan in een vol jaar bij ING Bank. Dan zijn die paar rentedagen die je kwijtraakt door de overboekingen bijzonder snel terugverdiend!

Niet steeds heen en weer boeken

Alleen is het - gezien die rentedagen - niet handig om heel veel heen en weer te boeken tussen spaarrekeningen die niet veel in rente verschillen. De laatste tijd zien we dat banken in de top van de hoogste spaarrentes over elkaar heen vallen met renteverhogingen. Dan zou je bij elke nieuwe nummer 1 kunnen denken: daar moet mijn geld naartoe! Dat kan allemaal: je kunt in principe bij elke partnerbank van Raisin een rekening hebben lopen en je geld dan steeds overboeken naar de rekening met de hoogste rente. Alleen kun je jezelf met die strategie dus wel in de vingers snijden, want bij een renteverschil van een paar honderdsten per jaar het overboeken wel nadelig uitpakken door het verlies van rentedagen.