ECB en diverse banken verhogen rente
Deposito voor korter dan een jaar interessant?
Gisteren - donderdag 15 juni 2023 - was het weer zover: de monetaire beleidsvergadering van de Europese Centrale Bank (ECB). De uitkomst was absoluut geen verrassing: zoals door iedereen al verwacht heeft de ECB de Europese beleidsrentes verhoogd met 0,25%.
Renteverhoging in basispunten of percentage
Of eigenlijk moet ik zeggen: met 25 basispunten. Dat is natuurlijk 0,25%, maar als je het heel technisch bekijkt is een verhoging met 0,25% iets anders dan 25 basispunten. Immers: als de rente op 3% staat en die wordt met 0,25% verhoogd, dan is dat officieel 0,25% van 3%, dus 0,0075%.
Absolute of relatieve verhoging
Die 0,25% is de absolute verhoging, niet relatief ten opzichte van de oude rente. Dus mocht jij je afvragen waarom officiële kanalen het vaak over 'basispunten' hebben, dan weet je dat nu.
Hogere beleidsrentes ECB
Om dan maar even heel duidelijk te zijn: de exacte oude en nieuwe beleidsrentes. De verhoging gaat overigens officieel pas in per 21 juni, maar op veel plekken zijn de verhogingen nu al zichtbaar.
- basisherfinancieringstransacties (refirente): van 3,75% naar 4,00%
- beleningsfaciliteit: van 4,00% naar 4,25%
- depositofaciliteit: van 3,25% naar 3,50%
Banken krijgen straks 3,5% rente van ECB
Voor spaarders is vooral de depositofaciliteit van de ECB interessant. Dat is immers de rente die banken krijgen als ze geld stallen bij de ECB. Het blijft vrij bizar om je te realiseren dat onze Nederlandse grootbanken op dit moment 1% rente vergoeden, terwijl ze dus zelf bij de ECB 3,25% krijgen voor overtollige euro's. En straks 3,5%.
Spaarrente bij banken ook omhoog?
Gaan de banken mee in de renteverhoging van de ECB? Of gaan ze lekker profiteren van een nóg dikkere rentemarge?
Bigbank hoogste rente op spaarrekening
Heel toevallig verhoogde Bigbank per gisteren haar spaarrente naar 2,35% en nam daarmee de eerste plaats in de vergelijking van sparen zonder voorwaarden over van Renault Bank (2,32% effectieve rente). Dat is mooi, want nu is de kans groter dat Renault Bank en misschien ook andere prijsvechters de rente op hun spaarrekening verder verhogen.
Verdere verhoging spaarrente bij Nederlandse grootbanken?
En wie weet, zijn Rabobank, ING Bank en ABN Amro wel zo gul dat ze de spaarrente per 1 juli verhogen naar 1,25%? Je weet het maar niet... Gisteren was bovendien de 'grote dag' voor SNS en RegioBank, die nu diezelfde 1% vergoeden als de drie grootste banken van Nederland.
Hogere rente bij KNAB
Ook KNAB deed deze week een duit in het zakje. Daar werd de spaarrente verhoogd van 1,00% naar 1,25% voor saldi tot €250.000. Wie daar meer geld heeft staan dan dat krijgt daarover nu trouwens ook weer rente... de 0,00% die daar stond is aangepast naar 1,00%.
Leuke depositorente bij Orange Bank uit Frankrijk
Orange Bank uit Frankrijk zette een interessante stap bij de deposito's. Ik kijk meestal naar de 1-jaarsdeposito's, omdat ik in de huidige rentemarkt niet snel geld voor een langere tijd zou vastzetten. En zelfs over die 1 jaar twijfel ik. Zodanig dat ik nog steeds niet de stap heb gezet om een bedrag voor een jaar vast te zetten.
Geld korter vastzetten dan 1 jaar
Als jij daar nou ook last van hebt kan het een idee zijn om niet voor langer, maar juist voor kórter vast te kiezen. Verschillende banken voeren ook deposito's voor 3, 6 of 9 maanden. Dan komt het moment waarop het geld vrijkomt dus eerder en loop je dus ook minder mis aan verdere renteverhogingen.
Juist voor die korte looptijden heeft Orange Bank nu een behoorlijke renteverhoging doorgevoerd:
Een rente van 3,40% voor 3 maanden... of 3,50% voor 6 maanden... dat vind ik wel een leuke optie eigenlijk. Ik maak er geen geheim van dat ik geld heb neergezet op een spaarrekening bij Renault Bank, dus het is al in Frankrijk. Waarom dan niet een deel vastzetten voor een kwartaal of halfjaar, voor een rente die op jaarbasis meer dan een procent hoger ligt?
Sparen bij Orange Bank via Raisin
Een deposito bij Orange Bank loopt - net als de spaarrekening van Renault Bank - via Raisin. Het overhevelen van een bedrag van de ene naar de andere Raisin-bank gaat heel eenvoudig. Nóg makkelijker dan het openen van een nieuwe spaarrekening bij een willekeurige online bank.
Voorkomen bronbelasting in Spanje?!
Tenminste... als je even vergeet dat je wel iets moet doen voor het voorkomen van de heffing van bronbelasting in Spanje. In Spanje? We hebben het toch over een bank in Frankrijk?! Klopt, maar bij de details op de website van Raisin krijg je de volgende informatie:
Orange Bank heeft een bankvergunning in Frankrijk, maar biedt deposito's op Raisin aan via haar Spaanse bijkantoor in Madrid. Dit betekent dat Spaanse bronbelasting van toepassing is. Spanje heft een standaard bronbelasting op spaarrente van 19%. Als belastingplichtige in Nederland kunt u vrijstelling krijgen van deze belasting (d.w.z. terugbrengen naar 0%). Hiertoe overlegt u voor de opening van uw termijndeposito een duidelijk leesbare PDF/scan/foto van de ondertekende ‘Declaración de Residencia Fiscal’ (Spaanse zelf-verklaring van fiscale woonplaats, lengte: 1 pagina). Dit formulier wordt met instructie bij de aanvraag van uw termijndeposito vooringevuld ter beschikking gesteld in uw Raisin Online Banking omgeving. N.B.: de zelf-verklaring dient slechts per klant te worden verstrekt – het is niet noodzakelijk om deze voor ieder termijndeposito afzonderlijk te overleggen.
Gedoe voor een paar tientjes
Dus. Dat brengt me dan weer aan het twijfelen. Niet dat het nou zoveel werk is, zo'n formuliertje printen, tekenen, daarvan een foto maken en aanleveren... maar toch. Gedoe. Voor een paar tientjes, want zoveel geld heb ik nou ook weer niet bij Renault Bank staan.
Rentewinst deposito kleiner bij renteverhoging spaarrekening
Plus de grote kans dat de rente bij Renault Bank de komende tijd nog wel verder omhoog zal gaan. Vást niet naar een niveau boven de 3% binnen een paar maanden, maar elke renteverhoging op de spaarrekening maakt de rentewinst van het deposito kleiner.
Gedrag waar ik tegenaan schop...
Je merkt het: ik maak me schuldig aan hetzelfde gedrag waar ik zo vaak tegenaan schop. Niet de moeite willen nemen van een administratieve handeling die niet veel voorstelt, ook al weer ik dat ik er extra rendement door zal halen.
Flexibiliteit, vrijheid & FOMO
Is dat het enige dat me tegenhoudt? Niet helemaal. Mijn persoontje houdt ook echt niet zo van 'vastzetten', ik ben bijzonder dol op flexibiliteit en vrijheid. Tel daar de 'fear of missing out' (FOMO) bij op en dan is er al een behoorlijke drempel waar het gaat om de keuze voor een deposito.
