Minister Kaag vindt van spaarbank veranderen lastig?

Spaargeld verhuizen is dé manier om grootbanken te beïnvloeden

De megawinsten die de grootbanken deze week bekendmaakten zijn tegen het zere been van heel veel mensen. Want de spaarrente blijft flink achter... 

Enorme winstgroei bij ABN AMRO en ING

Zowel ABN AMRO als ING presenteerde een enorme winstgroei en verklaren die simpelweg door de verbeterde rentemarge. Dat is niet zo gek: de hypotheekrente is omhoog gevlogen, de rente op consumptieve leningen inmiddels ook, terwijl de grootbanken de spaarrente maar mondjesmaat bijstellen. Hypotheken en lenen leveren de banken rente op, voor spaargeld betalen ze rente. Nou ja... een beetje dan.

Grote marge op spaargeld

We weten inmiddels echt wel dat de grootbanken niet de hoofdprijs betalen voor ons spaargeld. Zelfs als ze het bij de Europese Centrale Bank (ECB) stallen - tegen inmiddels 3,25% - verdienen ze er nu ruim meer aan dan jij als spaarder (0,75%). Desondanks vindt ABN AMRO topman Robert Swaak niet dat dit scheef is. Hij zegt in RTL Z: 

"De spaarrente die wij vergoeden is niet alleen afhankelijk van de ECB-rente, maar van een complex van factoren. Zo kijken wij ook naar de rente op de kapitaalmarkt, onze behoefte aan spaargeld, de kosten, het spaargedrag van klanten en de rentes die onze concurrenten bieden."

En dat is precies hoe het is. We roepen het al jaren: als de grootbanken wegkomen met deze lage rente, spaarders hun geld er gewoon laten staan, waarom zouden ze dan een hogere spaarrente geven? Het zijn gewoon commerciële instellingen tenslotte.

Banken verplichten tot hogere spaarrente?

Er zijn mensen die roepen dat de overheid de banken moet verplichten een hogere spaarrente te vergoeden. Het FD kopt met 'Minister Kaag eist uitleg van banken over lage spaarrente'. Die uitleg is niet zo lastig, zie boven. Ingrijpen is ook echt niet te verwachten, want zoals de minister zelf aangeeft: banken mogen zelf hun spaarrente bepalen.

"Ik begrijp dat het moeilijk is uit te leggen aan de gemiddelde spaarder die de krant leest. Maar wij kunnen als overheid alleen ingrijpen als er onvoldoende marktwerking is, en die aanwijzing hebben we niet."

Over die marktwerking

Je kunt natuurlijk discussiëren over de vraag of er misschien toch onvoldoende marktwerking is. De grootbanken volgen elkaar zodanig in het beleid rondom de spaarrente dat je ze bijna van onderlinge prijsafspraken zou beschuldigen (want dat mag niet).

Voldoende alternatieven met hogere spaarrente

Aan de andere kant: er zijn meer dan voldoende alternatieven, spaarrekeningen waar je een veel hogere spaarrente kunt krijgen. Dus ik zou inderdaad zeggen: die marktwerking is wel best.

Check de alternatieven

Spaargedrag van de consument

Alleen het spaargedrag van de consument... zolang ABN AMRO kan zeggen: 

"De concurrerende rentes zijn er dus wel, maar wij zien nog niet dat klanten als gevolg daarvan hun spaartegoeden bij ons weghalen."

... gaat er natuurlijk niets veranderen. Volgens eigen zeggen zijn ze een 'snelle volger' en zouden de de spaarrente wel omhoog gooien als ze zien dat veel klanten hun spaargeld weghalen. 

Spaargeld weghalen bij grootbanken

Kortom: als al die spaarklanten van ABN AMRO, ING, Rabobank en SNS hun geld nu eens gaan verhuizen naar een beter renderende spaarrekening... dan zou het zomaar kunnen dat de grootbanken hun rente wel verhogen. Niets nieuws onder de zon eigenlijk.

Lastig om van spaarbank te veranderen?

Maar dan... dan lees ik in dat FD-artikel dat minister Kaag van Financiën roept dat ze opnieuw wil proberen om het voor rekeninghouders makkelijker te maken om van bank te wisselen. 'Ik heb het zelf een keer geprobeerd en het is heel lastig.'

Minister Kaag: dat kunt u heus wel!

Aangezien het artikel over de spaarrente gaat zou je bijna denken dat ze het lastig vindt om een nieuwe spaarrekening te openen en geld daar naartoe over te hevelen. Niet heel geloofwaardig voor een minister van Financiën, toch? Het is immers heel eenvoudig. Gewoon dit stappenplan volgen:

Stappenplan van spaarbank veranderen

Volledig overstappen naar andere bank

Dat is natuurlijk niet waar het om gaat - het gaat om het volledig overstappen naar een andere bank. Het feit dat je daarbij je rekeningnummer niet kunt behouden. Dat is inderdaad bijzonder storend, maar toch echt een heel ander onderwerp.

Betaalrekening en spaarrekening bij verschillende banken

Als je een hogere spaarrente wilt kun je heel eenvoudig een andere spaarrekening openen. Geld overboeken en klaar ben je. Die betaalrekening overzetten heeft inderdaad veel meer voeten in de aarde maar dat hoeft ook helemaal niet als het je gaat om een betere spaarrente! Het is geen enkel probleem om te sparen bij een andere bank dan waar je betaalrekening loopt.

Alle spaarrekeningen vergelijken

Betaalrekening vaak niet verplicht bij spaarrekening 

Juist bij de spaarbanken met een hogere rente is het niet verplicht om daar ook een betaalrekening aan te houden. Als tegenrekening voor de spaarrekening kun je dan eenvoudig een rekeningnummer van jouw betaalrekening bij één van de grootbanken opvoeren. Overboeken gaat tegenwoordig zo snel dat dit geen nadelen oplevert.

Beter voor je spaarsaldo

Sterker nog: het is voor veel mensen juist beter om spaargeld niet bij dezelfde bank te hebben. Dan zien ze in hun bank-app niet dat saldo van de spaarrekening en zijn ze misschien minder snel geneigd om geld over te boeken voor een leuke, spontane, onnodige aankoop. Goed voor het in stand houden van je spaarsaldo! En de veel hogere rente zorgt er ook nog eens voor dat dit saldo sneller groeit.

Dus - minister Kaag en ieder ander: gewoon doen. En als heel veel mensen hun spaargeld op die manier weghalen bij de grootbanken... wie weet gaat de spaarrente daar dan eens wat beter mee met de markt!