DHB Solid extra: deposito met variabele rente?

Geld vastzetten en toch profiteren van rentestijging

Regelmatig vragen bezoekers ons via een mailtje om onze mening over een spaarproduct. Dat vinden we fijn; er worden zeker nu regelmatig nieuwe spaarvormen geïntroduceerd en wij zien niet alles direct. Zo vroeg Ron of we ons al eens verdiept hadden in de Solidextra Depositorekening van DHB Bank. Die kenden we nog niet inderdaad, dus we zijn er snel in gedoken.

Wat is de Solidextra Depositorekening?

DHB Bank zegt op haar website het volgende:

Klinkt interessant... een deposito waarbij de rente meebeweegt met de marktrente? Slim bedacht van DHB Bank - want daarmee haal je de FOMO (Fear of missing out) eruit bij spaarders. Dat gevoel - dat ik ook steeds heb als het over deposito's gaat - dat je misschien te vroeg je spaargeld vastzet en dan later spijt hebt omdat de rente nog verder stijgt.

Hoe werkt dit deposito van DHB Bank?

Eens even kijken hoe het werkt. De rente die ze geven op die Solidextra Depositorekening is opgesplitst in twee delen:

• een gegarandeerd basis rentepercentage - dat staat vast
• een bonusopslag die afhankelijk is van de 3-maands Euribor rente - de hoogte van de opslag staat ook vast

Rentebepaling per kwartaal

Voor de rente die je krijgt kijken ze op de laatste werkdag van een kwartaal wat de stand van de 3-maands Euribor is, ze noemen dat de referentierente. Die vergelijken ze met de gegarandeerde bassirente. Dan zijn er twee mogelijkheden:

1. De 3-maands Euribor plus bonusopslag is HOGER dan het basis rentepercentage. 
   Dan krijg je in het komende kwartaal de referentierente (de 3-maands Euribor dus) plus bonusopslag. 
2. De 3-maands Euribor plus bonusopslag is LAGER dan het basis rentepercentage. 
   Dan krijg je in het komende kwartaal het gegarandeerde basis rentepercentage.

Geld, basisrente & bonusopslag staan vast

De gegarandeerde basisrente en de bonusopslag leg je vast op het moment dat je dit deposito opent. Je kiest voor een looptijd van 2, 3, 4 of 5 jaar - zo lang staat je geld vast en deze twee gegevens dus ook. Als je deze Solidextra Depositorekening vandaag afsluit zijn dit de tarieven die dan voor de hele looptijd vastliggen:

Rente nu: 4,02%

Op 29 september 2023 was de 3-maands Euribor 3,97%. Dat is ruim hoger dan de gegarandeerde basisrentes, dus krijg je met dit deposito voor dit kwartaal 4,02% rente (op jaarbasis). Het maakt daarbij niet uit of je voor 2 of 5 jaar vast hebt gekozen. 

Hoger dan andere banken in Nederland

Vergeleken met andere deposito's is dat een heel aardige rente. Er is wel hoger te krijgen, maar alleen bij banken in het buitenland. DHB Bank heeft dan wel Turkse roots maar is gewoon een Nederlandse bank die in ons land onder het depositogarantiestelsel valt. De hoogste depositorente voor 2 jaar vast met Nederlandse garantie krijg je op dit moment bij Credit Europe Bank (3,85%) en Yapi Kredi (3,70%) - met 4,02% kom je daar dus ruim boven.

Depositorente die kan veranderen!

Maar goed, we hebben hier dus te maken met een depositorente die kan veranderen, met een vangnet aan de onderkant. 

Stijgt de Euribor verder door, dan krijg je in het eerste kwartaal van 2024 een hogere rente - en zo gaat dat door. Maar... daalt de Euribor, dan gaat de rente per kwartaal ook omlaag. Misschien ben je benieuwd hoe de 3-maands Euribor zich in het verleden heeft ontwikkeld? Dat ziet er zo uit:

Je ziet het: deze marktrente kan snel stijgen - zoals de laatste tijd - maar ook snel dalen. 

Lager dan de gegarandeerde basisrente kan de rente op het Solidextra Deposito in elk geval niet worden. Die stelt niet heel veel voor met bijvoorbeeld 1,75% voor 2 jaar. Dat is logisch, het is puur een vangnet voor als de marktrentes opeens instorten. 

Een duidelijk verhaal wat mij betreft. Het kan zeker interessant zijn als je wel geld wilt vastzetten voor een paar jaar, maar verwacht dat de marktrentes nog verder gaan stijgen en die stijging niet wilt mislopen.

Vergelijking van deposito's

Het was voor ons wel even puzzelen wat we met deze DHB rekening gingen doen in onze vergelijking. Het is een deposito, het geld staat vast. Alleen: wij vertellen bij deposito's altijd dat de rente voor de looptijd vast staat. Dat je als spaarder volledig weet waar je aan toe bent. En dat is bij dit product niet het geval. Dus kunnen we 'm dan wel meenemen in de vergelijking van deposito's? Bij de spaarrekeningen past-ie in elk geval niet, het geld is immers niet opneembaar.

Problemen bij lagere rente in de toekomst

Lastig dilemma. We kunnen wel een opmerking plaatsen bij een deposito, maar gaan onze bezoekers dat goed genoeg zien? Is het voor hen dan wel duidelijk genoeg dat dit geen gewoon deposito is met een rente die vaststaat voor de hele looptijd? Als de rente na een tijdje lager gesteld wordt vanwege een  daling van de 3-maands Euribor kan dat problemen opleveren. Na rijp beraad hebben we daarom besloten dat we de Solidextra Depositorekening vooralsnog maar even niet meenemen in onze depositovergelijking. Niet omdat we het geen goed of betrouwbaar product vinden - puur omdat de bijzondere constructie op dit moment niet helder genoeg te verwerken is.