Spaarrente nog steeds veel te laag
ECB rente ruim boven spaarrente - dat hoort niet!
De spaarrente is leuk aan het stijgen de laatste tijd. Je zou bijna denken dat de banken ons eindelijk weer eens een behoorlijk rendement op ons spaargeld gunnen. In werkelijkheid ligt het iets anders.... Dat de spaarrente stijgt klopt natuurlijk, maar als je het vergelijkt met de mate waarin de Europese Centrale Bank (ECB) de rentes heeft verhoogd is het eigenlijk héél karig.
ECB-depositorente
Een interessante rente op Europees niveau is voor spaarders de ECB-depositorente. Dat is iets anders dan de rente die wij zelf krijgen op een deposito bij de bank, maar het is wel de vergoeding die de ECB geeft aan banken die daar geld stallen. Sinds 22 maart 2023 staat de ECB-depositorente op 3,0%. Het is een overnight tarief, dus de bank zet het geld niet voor langere tijd vast. Dat is misschien verwarrend, want voor ons als particulier betekent een deposito dat je jouw geld wél vastzet.
Variabele spaarrente normaal hoger dan ECB rente
Historisch gezien ligt de ECB-depositorente normaal gesproken lager dan de variabele spaarrente. Nu niet: de rente op een vrij opneembare spaarrekening ligt maximaal op 2,01% - als je bij bunq wilt sparen en genoegen neemt met maximaal 2x per maand geld opnemen. Kijken we naar de Nederlandse grootbanken... die vergoeden slechts 0,50% rente.
Nu niet: makkelijk winst maken met jouw spaargeld
Rabobank, ABN Amro, ING of SNS kan dus jouw spaargeld, waar ze jou 0,50% rente voor geven, wegzetten bij de ECB met een rentevergoeding van 3,0%. Dat is wel heel makkelijk winst maken, of niet dan? Waarom geven ze niet een deel van die hoge ECB-rente door aan hun klanten?
Inflatie hakt er ook flink in
En laten we de inflatie niet vergeten. Die zorgt ervoor dat het echte rendement (de 'reële rente') op jouw spaargeld eigenlijk negatief is. Inflatie betekent immers dat je in de toekomst minder kunt kopen van hetzelfde aantal euro's, jouw geld wordt minder waard.
Spaargeld wordt snel minder waard
Je verliest koopkracht. Met een inflatie van 8% en een spaarrente van 0,5% wordt jouw geld in een jaar per saldo dus 7,5% minder waard. Een negatieve reële rente dus. Zelfs als je de ECB-rente zou krijgen lever je nog 5% in!
Kijk maar naar de rente voor een 1-jaars deposito, die ligt bij heel wat banken boven de 3,0% - alleen niet bij banken in Nederland. Maar nog steeds duidelijk veel lager dan de inflatie.
Wat kun je er als spaarder tegen doen?
Het verschil tussen de spaarrente en de inflatie... daar kunnen we als spaarder zelf niets tegen doen. We moeten in feite lijdzaam toekijken hoe ons spaargeld wegsmelt onder de inflatie. Waar veel spaarders wel iets tegen kunnen doen is de spaarrente die ze krijgen.
Niet mopperen als je nog bij een Nederlandse grootbank zit
Zolang je bij een Nederlandse grootbank zit met je spaargeld moet je er ook eigenlijk niet over mopperen. Je hebt immers heel eenvoudig de mogelijkheid om een betere rente te krijgen. Kijk maar welke spaarrekeningen bij banken onder het Nederlandse depositogarantiestelsel 1,0% of meer vergoeden:
Hoe staat de spaarrente op dit moment?
Europese rente verder omhoog, wat doet spaarrente?
Gezien de ontwikkeling van de Europese rente en de verwachting dat die nog verder omhoog zal gaan mogen we hopen dat ook de spaarrentes nog wel verder gaan stijgen.
Banken beslissen zelf
Dat is alleen wel óók afhankelijk van de mate waarin de banken concurrentie voelen. Elke bank beslist zelf wat ze met de spaarrente doen - alhoewel het opvallend is hoe de grootbanken eigenlijk altijd nagenoeg dezelfde rente hanteren. Als niemand z'n spaargeld weghaalt bij een te lage rente, waarom zouden ze dan de rente op de spaarrekening verhogen?
