Waarom sparen we eigenlijk steeds maar door?
Nieuws over spaarrente, belasting en inflatie
De afgelopen week was er best het nodige nieuws dat voor jou als spaarder van belang is of kan zijn. Laten we daar eens even doorheen wandelen.
Hoogste spaarrente fors omlaag
Het eerste is een belangrijke rentewijziging. De koploper in de toplijst met rente voor sparen zonder voorwaarden - Renault Bank - kondigde een verlaging van de spaarrente aan. Per vandaag om precies te zijn, ze verlagen de rente van 0,35% naar 0,25%. Absoluut gezien niet zo'n spannende verlaging, maar die 0,1% is relatief gezien een enorme daling. In feite verlagen ze de rente op hun spaarrekening met 28,57% - er gaat dus meer dan een kwart vanaf!
Schandalig van Renault Bank?
Is dat schandalig? Ach nee... eigenlijk is het toch heel logisch? Als de eerstvolgende concurrent 0,25% rente betaalt, waarom zou je dan zelf 0,35% vergoeden? Terwijl die concurrent voor de meeste Nederlandse spaarders ook nog eens veel minder aantrekkelijk is qua spaargarantie... en de banken van eigen bodem niet verder komen dan een rente van 0,05%. Dan zit Renault Bank toch nog ruim hoger, hun rente is 5x zo hoog met garantie in Frankrijk.
Actuele rentes voor sparen zonder voorwaarden
Vermogensbelasting in de schijnwerpers
Vervolgens was er weer nieuws over de belasting op onze spaarcenten - de verguisde vermogensrendementsheffing. Die is in 2017 natuurlijk aangepast met het idee dat spaarders daarmee beter af zouden zijn. In de praktijk kost die regeling de echt grote spaarders juist veel meer aan belasting, dus er worden de nodige rechtszaken over gevoerd tegen de staat.
Geduld begint op te raken
Wat is daar nieuws aan? Vooral dat de toon van het advies van de advocaat-generaal aan de Hoge Raad aan het veranderen is. Dat het geduld begint op te raken qua wachten totdat de overheid de belastingheffing op vermogen echt op de schop neemt.
Inflatie schiet omhoog
Dat je belasting moet betalen over spaargeld waar je nauwelijks rente over krijgt is al een aderlating op zich. Om het nog gezelliger te maken komt daar de stijgende inflatie nog eens overheen. De nieuwste cijfers van het CBS zijn in dat kader niet florissant: het prijsniveau lag in oktober 2021 maar liefst 3,4% hoger dan in oktober 2020. Dat is de grootste stijging in 20 jaar tijd...
Economische theorie gaat niet meer op
De economische theorie rondom sparen gaat gewoon in de verste verte niet meer op. Je weet wel: de basis dat spaarrente een vergoeding is voor het ter beschikking stellen van geld, en dat er ook een compensatie in zit voor de inflatie. Want door de prijsstijgingen kun je in de toekomst minder kopen van hetzelfde aantal euro's.... dat stimuleert niet bepaald om je geld op een spaarrekening te zetten. Tenzij je er dus voor gecompenseerd wordt via de rente over je spaargeld.
Dik negatief rendement
Kijken we nu even naar de realiteit... de hoogste spaarrente op rekeningen zonder voorwaarden ligt op 0,25% - en daarvoor moet je dus je geld in Frankrijk stallen. De inflatie ligt op 3,4% - dan heb je al een negatief rendement van -3,15%. En dan moet je óók nog belasting betalen over je vermogen. Een belasting over rendement dat je niet hebt gemaakt. Tenminste: niet op je spaargeld. Geen wonder dat steeds meer spaarders naar beleggen kijken.
Toch blijven we sparen
Toch groeien de spaarsaldi in Nederland gewoon door. Het is wel duidelijk dat we niet sparen voor het rendement - anders zouden we op dit moment geen cent meer apart zetten. Dat doen we evengoed wel: voor het bereiken van dat ene spaardoel, om geld achter de hand te hebben voor wanneer we dat nodig hebben en misschien ook wel omdat we gewoon geld overhouden.
Risicoloos en vrij opneembaar
En dan zetten we dat geld toch liever op een spaarrekening - waar het negatieve rendement niet zo zichtbaar is - dan teveel in beleggingen met risico op koersdalingen. Of vast in de stenen van je huis waar je het niet makkelijk weer uit kunt halen als je het geld onverhoopt nodig hebt. Terwijl sparen qua rendement duidelijk niet de optimale keuze is op dit moment.
