Slecht nieuws en een sprankje hoop
Nieuwsbrief Sparenpagina’s 9 februari 2017
Bent u al ingeschreven voor onze nieuwsbrieven via Mijn Spaarrente?
Enorme stijging inflatie: dik verlies voor spaarder
De inflatiecijfers over de maand januari zijn bekend gemaakt en die liegen er niet om: 1,7% hogere prijzen dan in januari 2016! Laat het maar even inwerken... 1,7%...
Bedenk vervolgens even wat u aan spaarrente krijgt op dit moment. Op een internetspaarrekening is dat maximaal 0,55% per jaar. Laat dat ook even inwerken... maximaal 0,55%...
Dus: als we uitgaan van de inflatie over januari wordt ons spaargeld 1,7% minder waard, terwijl we een schamele rentevergoeding krijgen van maximaal 0,55%. Tegen zo'n inflatie is geen spaarkruid tegen gewassen. Voor 1,7% rente moet u – schrik niet – uw geld voor maar liefst 17 jaar vastzetten op een deposito bij de Rabobank.
Spaarrente zou een vergoeding moeten zijn voor het ter beschikking stellen van spaargeld. Het zou de inflatie moeten goedmaken en daarnaast nog wat extra's geven. We kunnen eenvoudig concluderen dat hiervan op dit moment geen sprake is.
Maar ja, wat moet u dan? Met spaargeld in een oude sok of onder uw matras loopt de inflatie óók gewoon door. Dan krijgt u helemaal geen rente en loopt u bovendien het risico dat het uw geld verloren gaat door bijvoorbeeld diefstal of brand.
Natuurlijk zijn er alternatieven voor uw spaargeld. Een mogelijk interessant alternatief is om het te gebruiken voor een extra aflossing op uw hypotheek. Of de kwaliteit of duurzaamheid van uw woning verbeteren. Dat kan allerlei voordelen bieden waar we binnenkort uitgebreid op terugkomen.
Meer slecht nieuws: vechten tegen vermogenstax kansloos
Hierboven hebben we al de heldere conclusie getrokken dat we verlies lijden op ons spaargeld. En dan hebben we nog niet eens rekening gehouden met fiscus. Wie een vermogen heeft van in totaal meer dan € 25.000 per persoon moet over elke euro daarboven immers belasting betalen. Inkomstenbelasting, in box 3.
De manier waarop de belasting over uw vermogen (de vermogensrendementsheffing) berekend wordt is nu anders dan voorheen. Vanaf 2017 geldt nog steeds een fictief rendement – alleen is het nu geen standaard percentage meer. Het rendement waarvan de fiscus aanneemt dat u het maakt is afhankelijk van de omvang van uw vermogen. Dat werkt in schijven: voor de kleinere spaarder geldt een lager rendement dan voor de grotere vermogens.
De belasting in de eerste schijf (tot € 75.000) is 0,86%. Zelfs dat is al meer dan de hoogste spaarrente op internetspaarrekeningen op dit moment. Het is wél minder dan de standaard 1,2% die u tot en met 2016 moest afdragen.
Die 1,2% vermogenstax, daarover worden verschillende rechtszaken gevoerd de laatste tijd. Verschillende spaarders gaan het gevecht aan met de Belastingdienst over het rendement waarmee gerekend is in de afgelopen jaren. Omdat dit fictieve rendement simpelweg niet met sparen te behalen was en spaarders dus inleveren op hun vermogen.
Helaas heeft geen enkele van deze vechters van de rechters gelijk gekregen. De opstandige spaarders gewoon worden door de rechter simpelweg naar huis gestuurd met de melding dat dit nu eenmaal het gekozen systeem is, dat gemiddeld genomen over een langere periode het fictieve rendement wel haalbaar is.
Sprankje hoop: gaat rente omhoog?
De inflatie is in de afgelopen maanden behoorlijk opgelopen. Het nieuwe niveau van 1,7% in Nederland en 1,8% in de eurozone komt heel dichtbij de door de Europese Centrale Bank (ECB) gewenste 2%. Dat zou zomaar kunnen betekenen dat de ECB binnenkort haar programma voor Quantitative Easing (heel veel geld Europa in pompen om de inflatie op te krikken) zal gaan afbouwen.
Als dat het geval is zal dat ongetwijfeld gevolgen hebben voor de lange rente. Veel minder aanbod van geld bij dezelfde vraag – dat hoort te leiden een rentestijging. In ieder geval van de lange rente. De verwachting is dan ook dat in die situatie de kapitaalmarktrente zal gaan stijgen, met in haar kielzog ook de hypotheekrente.
Of dit ook eindelijk een rentestijging voor spaarrekeningen zal betekenen? Dat is niet te zeggen – voor direct opvraagbaar spaargeld wordt immers gekeken naar de geldmarkt, niet naar de kapitaalmarkt. Maar we kunnen er natuurlijk wel op hopen.
