Nieuwsbrief Sparenpagina’s 28 augustus 2015: Kogel door de spaarbelasting-kerk?

Eindelijk minder spaarbelasting!
De regeringspartijen zijn eruit hoor. Wat hen betreft wordt de vermogensrendementsheffing zodanig aangepast dat de meeste spaarders er voordeel van hebben. Eindelijk een kogel door de kerk over de veel bediscussieerde spaarbelasting. Natuurlijk moet Prinsjesdag nog komen en moet dit onderdeel van de Miljoenennota wel goedgekeurd worden.

Wat verandert er? In grote lijnen twee dingen. Allereerst gaat in de plannen van de coalitie het heffingvrije vermogen omhoog naar € 25.000 per persoon. Dat scheelt al een stukje in het te betalen bedrag aan belasting over ons spaargeld. Vervolgens wordt ook het fictieve rendement aangepast. De 4% die ons nu aan rendement toegerekend wordt is een doorn in het oog van vele spaarders – de werkelijke spaarrente komt op dit moment immers niet ver boven de 1% uit.

Voor vermogen boven de vrijstelling wordt het percentage fictief rendement gesteld op 2,9%. Dit is geen uit de lucht gevallen percentage: het is het gemiddelde van de rentestanden van de afgelopen vijf jaar. Ieder jaar opnieuw zal het weer op die manier berekend worden. Een addertje: dit percentage geldt alleen voor de eerste € 100.000 aan belast vermogen boven de vrijstelling en per persoon. Het vermogen tussen €100.000 en 1.000.000 wordt belast met 4,7% en boven de €1.000.000 met 5,5%. Die hogere percentages worden veroorzaakt doordat bij deze vermogens niet alleen met rente gerekend wordt, maar ook met rendementen op aandelen.

Nu maar afwachten of deze plannen het halen in de Kamer. Voor kleine spaarders is het goed nieuws, die gaan erop vooruit. Vanaf een vermogen van € 240.000 per persoon is het juist nadelig. De écht vermogenden leveren flink in als dit systeem wordt doorgevoerd. De VVD heeft dus wel iets uit te leggen aan haar kiezers.

Spaargeld wel of niet vastzetten?
Het is kommer en kwel met de spaarrentes. Wie denkt dat de rente op direct opvraagbaar spaargeld laag is, moet voor de grap eens kijken naar de depositotarieven. Bij de meeste banken moet u uw spaargeld voor een flink aantal jaren vastzetten om überhaupt een hogere rente te krijgen dan op uw internetspaarrekening. Terwijl het algemene principe toch altijd is geweest: geld langer vastzetten geeft extra spaarrente.

Op het eerste gezicht is het een logische gedachte dat banken blij zijn als u uw geld voor een aantal jaren vastzet. Dat ze bereid zijn daarvoor een stukje extra rente te vergoeden. In de praktijk blijkt echter dat geld op deposito's sneller weer weggehaald wordt bij een bank dan geld op een internetspaarrekening. Dit komt doordat een deposito een harde einddatum heeft. Vóór die datum gaan spaarders dan rentes vergelijken, om het geld vervolgens over te boeken naar de spaarrekening met de hoogste rente. Het idee van het langer vasthouden van spaargeld is dus – met name bij de banken met niet-concurrerende spaarrentes – geen reden om een renteopslag te geven.

Is het desondanks verstandig om uw spaargeld voor meerdere jaren vast te zetten? Onder het mom van: dan weet u wat u krijgt, terwijl het met een variabele rente op internetsparen maar afwachten is? Als die zekerheid voor u belangrijk is kan het een goed idee zijn. Qua rente kunnen we dat niet direct zeggen. Er lijkt wel een stijging van depositorentes gaande... enkele banken (zoals ABN Amro en AEGON) hebben hun depositotarieven onlangs verhoogd. Of vastzetten een goede beslissing was kunt u altijd pas achteraf bekijken. Toch lijkt het ons bij de huidige tarieven geen logische keuze.

Spaarrentes vergelijken op Europees niveau
Gaat u voor de hoogste spaarrente? Dan zult u ongetwijfeld met regelmaat de spaarrentes vergelijken en de ontwikkelingen goed in de gaten houden. Veel moeite kost dat niet: met onze nieuwsbrieven, attenderingsservice en rentemeldingen bent u altijd op de hoogte. Vanspaarbankveranderen.nl beperkt zich echter tot op heden tot de Nederlandse spaarmarkt.

In Duitsland is een start-up nu bezig om spaarrentes te vergelijken op Europees niveau. Bovendien wordt de geïnteresseerde Duitse spaarder in staat gesteld om via WeltSparen een spaarrekening in een ander EU-land te openen. Nu zijn de renteverschillen op dit moment niet van een omvang dat het de moeite zou lonen. In Noorwegen is een rente van 1,7% mogelijk voor een deposito van 1 jaar vast, tegen 1,55% bij LeasePlan Bank in Nederland. Voor dat beetje extra rente gaat u wel valutarisico lopen: in Noorwegen staat uw geld in Noorse kronen, niet in Euro's. Bovendien is het toch opletten met de veiligheid van uw geld. Ja, in de EU-landen geldt altijd het gegarandeerde bedrag van € 100.000 per persoon. Alleen gold er in IJsland ook een garantie ten tijde van het IceSave drama....

Toch zegt oprichter Frank Feund dat hij Nederland als een aantrekkelijke markt ziet. Hij wil WeltSparen nog dit jaar in Nederland lanceren onder de Engelse naam SavingsGlobal. Als de verschillen groter worden kan het voor de actieve spaarder zeker interessant zijn om deze club in de gaten te houden.

Anneke Ranzato, Hanneke van Veen en Rob van Eeden

Op de hoogte blijven?

Ontvang gratis nieuwsbrieven en rentemeldingen!

Bent u al abonnee?
Klik hier om in te loggen