Nieuwsbrief Sparenpagina’s 19 februari 2015: Puzzelen voor meer rendement op spaargeld

Hoe gaat het met spaarders in het buitenland?
Over de ontwikkeling van de spaarrente in Nederland valt al tijden niet veel meer te vertellen dan dat die steeds maar verder daalt. Dat maakt de vraag interessant hoe dat is in de ons omringende landen.

Om te beginnen kijken we naar onze zuiderburen. Daar werken de meeste spaarrekeningen met een basisrente en een getrouwheidspremie. De basisrente is bij de meeste rekeningen ronduit laag, meestal ruim beneden 1%. Tel daar de getrouwheidspremie bij op en de Belgen kunnen toch op een rente tot 2% uitkomen. Het saldo van de spaarrekening is op zich vrij opvraagbaar. De getrouwheidspremie wordt echter alleen vergoed over het saldo dat twaalf kalendermaanden achter elkaar op de rekening is blijven staan. Wie dat van plan is kan het net zo goed op een deposito van een jaar stallen. Het verschil is wel dat tussentijds opnemen bij een deposito meer geld kost dan er bij veel Belgische rekeningen aan getrouwheidspremie misgelopen wordt. Dit soort bonusrekeningen is in Nederland veel minder populair.

Dan Duitsland. Daar zette Skatbank eind vorig jaar de stap om een negatieve rente in te voeren voor hoge saldi (boven € 500.000). Hebben andere Duitse banken dit voorbeeld gevolgd? Betalen onze oosterburen inmiddels allemaal voor het stallen van hun spaargeld? Nee hoor, zeker niet. Wel is de spaarrente op heel veel Duitse spaarrekeningen al ruim onder de 1%, terwijl bij ons de meerderheid nog 1% of meer biedt. Bijzonder opvallend is dat onze eigen ING Bank in Duitsland tot de toprekeningen behoort met 1,25% rente. Of toch niet? Nee, ING Direct past bij onze buren zo'n oude truc toe om klanten te winnen: een hoge rente bieden voor een tijdelijke periode (4 maanden) en ook nog over maximaal €25.000. De rente voor bestaande klanten staat op een schamele 0,8%. Zo kennen we ING weer.

Tot slot Denemarken. In het land van Lego betalen ze niet met euro's maar nog gewoon met Deense kronen. De Deense kroon is echter wel gekoppeld aan de euro, waardoor de Europese renteontwikkelingen ook in Denemarken hun invloed hebben. De centrale bank heeft haar rente enorm verlaagd, het staat nu op – 0,75%. Oninteressant voor banken om hun geld bij de Deense centrale bank te stallen, en dat is nou net de bedoeling. Anders zou het zomaar lucratief kunnen worden om geld in de Deense kroon te investeren en dat is gevaarlijk voor de koppeling tussen de kroon en de euro. Het gevolg: ook in Denemarken zijn er inmiddels banken die een negatieve rente in rekening gaan brengen bij hun spaarders. FIH Erhvervsbank en Danske bank gaan hier binnenkort naartoe.

Spaargeld lang vastzetten interessant bij beperkte boete

In een eerdere nieuwsbrief vroegen we ons af wie er bij de huidige rentestanden nog voor kiest om zijn spaargeld lang vast te zetten. We kregen op die vraag verschillende antwoorden met een zeer doordachte redenering, die we graag met u delen.

Het is even zoeken in de voorwaarden. De doorgewinterde spaarders die reageerden zoeken naar de deposito's met de meest gunstige voorwaarden bij voortijdig beëindigen.

De één kiest bewust voor een deposito waarbij de boete gebaseerd is op het verschil tussen de vastgelegde rente en de actuele rente – zoals een deposito van Nationale Nederlanden. Met als insteek: banken verhogen hun depositorentes niet zo snel, dus die boete zal wel te overzien zijn.

De ander kiest een deposito met een gemaximeerde boete. Bij Centraal Beheer bijvoorbeeld: daar kan een deposito tussentijds beëindigd worden tegen een boete van 1,25% over de inleg per onvoltooid spaarjaar. Die boete is alleen wel gemaximeerd op 5%. Daardoor is uit te rekenen wat uw rendement zou zijn bij voortijdig beëindigen. Dat valt met name in de eerste jaren best mee, waardoor u zichzelf indekt voor plotselinge rentestijgingen.

Meer rendement door vooruitbetaling

De lage spaarrente vraagt om creatieve geesten. Wie niet wil beleggen voor meer rendement maar zich niet wil neerleggen bij de nagenoeg-niks-rente die de banken vergoeden komt soms op prima ideeën. Zo ook Cees, die ons mailde met een handige tip.

Er zijn heel veel kosten die we per maand betalen. Uit gewoonte, niet omdat we het geld niet hebben om de jaarnota in één keer te voldoen. Terwijl het voor de ontvangers veel voordelen heeft om de jaarbetaling wel ineens te krijgen. Zoveel voordelen, dat ze er wel iets voor terug willen doen. Diverse bedrijven zijn bereid om korting te geven als u hun kosten voor een vol jaar vooruitbetaalt.

Redelijk bekend is het van de zorgverzekeraars. Wie besluit de zorgpremie voor het hele jaar ineens te betalen krijgt bij veel maatschappijen een korting van 3% op het totaalbedrag. Dat is een bijzonder veel beter rendement dan op uw vrij opvraagbare spaarrekening!

Maar zorgverzekeraars zijn niet de enige. Ook voor uw schadeverzekeringen is vaak een korting bij jaarbetaling mogelijk. Ook bij abonnementen en lidmaatschappen is de jaarprijs lager dan de maandprijs. Daarbij is het wel van belang dat u zeker weet dat u het volle jaar lid wilt blijven. Als u er tussentijds mee wilt stoppen krijgt u vaak geen geld terug.

Wat zou de verhuurder van uw woning doen als u de huur voor het hele jaar ineens wilt betalen? Krijgt u dan ook een korting die de moeite waard is? Als u het geld ervoor beschikbaar heeft is het de moeite waard om het eens na te gaan. Een kanttekening: let wel goed op de soliditeit van de tegenpartij. Vooruitbetalingen verdwijnen in het niets als het bedrijf waaraan u betaalde failliet gaat. U wordt dan schuldeiser met weinig kans om uw geld terug te krijgen.

Anneke Ranzato, Hanneke van Veen en Rob van Eeden

Op de hoogte blijven?

Ontvang gratis nieuwsbrieven en rentemeldingen!

Bent u al abonnee?
Klik hier om in te loggen