Lage rente heeft ook voordelen: Nieuwsbrief Sparenpagina’s 8 september 2017

Studenten sparen met geleend geld

Uit onderzoek van Nibud blijkt dat het onder studenten heel normaal is: sparen met geleend geld. Meer dan de helft van de studenten leent meer geld bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO, de uitvoerder van de studiefinanciering) dan nodig. De rest wordt apart gezet. Bijvoorbeeld om geld achter de hand te hebben na hun studie, of voor de aankoop van een huis.

De rente bij DUO staat momenteel simpelweg op 0,0%. Gratis lenen dus… dat maakt het ook wel heel gemakkelijk om maximaal te lenen en daarmee geld apart te zetten. Ook al is de spaarrente enorm laag – het is nog altijd meer dan 0,0%. Zo levert deze constructie dus naast een saldo op de spaarrekening ook nog een beetje rentewinst op. Die nulrente is echter niet voor altijd – ooit gaat DUO natuurlijk gewoon weer rente in rekening brengen.

Het nadeel, daar denken veel studenten niet over na: ze bouwen een torenhoge studieschuld op. Dat is en blijft een schuld: het geleende geld moet ook een keer terugbetaald worden. Bovendien heeft een studieschuld een flink effect op de maximale hypotheek die de ze kunnen afsluiten als ze na hun afstuderen een huis willen kopen.

Meer klanten voor Triodos ondanks nulrente

Het is inmiddels alweer bijna een half jaar geleden dat Triodos Bank besloot helemaal geen rente meer te vergoeden aan haar spaarders. In de halfjaarcijfers van de duurzame bank is dat niet terug te zien. Waar in eerste instantie een golf van opnames van spaargeld te zien was, stelt de bank nu dat het effect van de nulrente verwaarloosbaar is gebleken.

Het klantenbestand van Triodos groeide in de eerste zes maanden van 2017 met 20.000 tot 672.000. De winst groeide ook: van 18,6 miljoen over de eerste helft van 2016 naar 19.4 miljoen in het afgelopen halfjaar. Ook het beheerd vermogen steeg met 4% (naar 14 miljard euro) – er is dus geen sprake van het wegstromen van gelden bij Triodos Bank.

Toch is Triodos vooralsnog de enige bank die het aandurft om de rente echt op 0,0% te zetten. De andere banken vergoeden toch in elk geval nog 0,1% tot maximaal 0,5% op vrij opvraagbaar spaargeld.

Wat doet u bij een negatieve rente?

Van lage spaarrente naar nulrente… de volgende stap is een negatieve rente. We hebben daar natuurlijk al vaker iets over geroepen en bankbestuurders krijgen er regelmatig over. Zo vindt Triodos een negatieve rente niet uit te sluiten, terwijl Volksbank (van SNS, Regiobank en ASN) de kans dat banken deze stap niet zullen zetten in het tweede halfjaar van 2017 verwaarloosbaar acht. Okay… maar daarna? Als de rentestand zo laag blijft? Gaat het er dan toch van komen?

Het zou ook nogal wat zijn, een negatieve spaarrente. In het kader van de ideologische gedachte zullen spaarders bij Triodos er misschien wat laconieker mee omgaan, maar bij de grootbanken?

Wij hebben het idee dat mensen er echt niet mee akkoord zullen gaan dat ze letterlijk moeten gaan betalen voor het stallen van hun spaargeld. Echt rente aftikken aan de bank is toch even heftiger dan het verlies dat je al leidt door inflatie en belasting. Dat ze het dan liever opnemen en ergens anders wegleggen – met alle risico’s van dien.

Extra interessant is wat er gebeurt als een grootbank voor een negatieve rente kiest, terwijl kleine banken nog een positieve rente vergoeden. Dat zou de verhoudingen op de spaarmarkt enorm opschudden. Ook al blijft het verschil in rente hetzelfde, dikke kans dat mensen dan wél van spaarbank gaan veranderen.

Natuurlijk zijn we benieuwd… wat zou u doen als de spaarrente negatief wordt?

Hypotheekrente en leenrente ook historisch laag

Die lage spaarrente… er is natuurlijk geen spaarder die daar blij van wordt. Toch heeft het extreem lage renteniveau ook voordelen. Geld lenen is bijzonder goedkoop, zowel in een hypotheek als met een consumptief krediet. Dat kan prettig uitpakken!

Goedkope hypotheken, lage rente… heeft u enig idee wat de stand van de hypotheekrente op dit moment is?

Een hypotheek waarbij de rente 10 jaar vast staat is (met NHG) te krijgen voor 1,63%. De rente 5 jaar vast is nog goedkoper: vanaf 1,15%, en 20 jaar vast is er al vanaf 2,35%. Huizenbezitters die in deze periode de hypotheekrente moeten verlengen wrijven in hun handen: ze kunnen fijn profiteren van deze bijzonder lage rentestand. Hun maandlasten gaan daardoor vaak behoorlijk omlaag. Ook het oversluiten van een lopende hypotheek kan heel gunstig blijken door de lage hypotheekrente. Kijk zelf maar eens hoe laag de rente voor uw hypotheek zou kunnen zijn.

Voor consumptief krediet (de welbekende persoonlijke lening en het doorlopend krediet) gelden ook enorm lage rentes. Afhankelijk van het geleende bedrag hoeft een lening maar net iets meer dan 4% aan rente te kosten. Onvoorstelbaar maar waar! Misschien heeft u een lopende persoonlijke lening met een hogere rente? Dan kan het zeker zinvol zijn om eens te bekijken of het slim is om deze over te hevelen naar een andere geldverstrekker. Vergelijk de leenrentes en duik er eens in – wie weet wat het u kan opleveren!

Op de hoogte blijven?

Ontvang gratis nieuwsbrieven en rentemeldingen!

Bent u al abonnee?
Klik hier om in te loggen